27 июня в информационном агентстве «ГолосUA» состоялась пресс-конференция на тему: «Какие банковские депозиты наиболее выгодны?»
В пресс-конференции участвовали: Роман Горбачев — заместитель главы правления АО «Еврогазбанк»; Александр Охрименко — президент Украинского аналитического центра.
Модератор — Юрій Гаврилечко, експерт «Фонду суспільної безпеки».
Юрій Гаврилечко: Доброго дня, шановні гості! Доброго дня, шановні колеги! Зараз літо, але українській гривні на осінь пророкують дуже цікаві часи. І відповідно кожного місяця ми бачимо певне «покращення», якраз учора Держстат видав чергову порцію таких «покращень» — що у нас за місяць середня зарплата в Україні збільшилася аж на двадцять гривень. Безумовно, не всі за таких «покращень» можуть зберегти свої заощадження, чи якось убезпечити свої доходи від інфляції, яка у нас зараз, до речі, нульова.
Але тим не менше, як можна захистити власні гроші? В чому краще тримати банківські депозити? І які з них найбільш вигідні за сучасних умов? Як зберегти свої гроші? Про це сьогодні поговоримо з нашими експертами: Романом Горбачовим — заступником голови правління АТ «Єврогазбанку», та Олександром Охрименко — президентом Українського аналітичного центру. Пане Романе, вам перше слово. Що робити з грошима?
Олександр Охрименко: Это, наверное, вопрос всей моей жизни, что делать. Так как я представляю все-таки банковское учреждение, то, безусловно, буду себя позиционировать с точки зрения банковского служащего, и агитировать, можно так сказать, за то, чтобы при наличии свободных денежных средств, наверное, самое разумное и оптимальное на сегодняшний день принести свои деньги в банк и разместить их на депозитном вкладе. Безусловно, существует масса инструментов, хотя масса на сегодняшний день, наверное, маленькая, но тем не менее, инструменты есть, но нет возможности, может быть, их все использовать, куда вложить деньги. Еще в докризисный период инструментов было гораздо больше, а сейчас, безусловно, самый оптимальный вариант, наверное, все-таки либо хранить их у себя, как говорится, «под подушкой», в кармане, давать взаймы, может быть, родственникам без процентов, но понимать, что они вам вечно должны. Либо же, безусловно, принести в банк и разместить их на депозитном вкладе.
Второй вопрос, как можно разделить деньги, если касается того, на какой вклад размещать. То есть, на краткосрочный, долгосрочный и в чем именно. Наверное, это третий вопрос, — в валюте или в гривне, на сегодняшний момент, или в других каких-то инструментах, например, в золоте. То есть это каждый, по-моему, уже должен выбрать для себя самостоятельно, определиться, что на сегодняшний момент ему важнее, когда он будет пользоваться этими деньгами. То есть насколько они свободны, и насколько быстро они вам понадобятся в ближайшее время. И соответственно, принять для себя какое-либо решение. Исходя из своей какой-то практики и логики, на сегодняшний момент, я бы рекомендовал следующее. Если люди хотят избавиться от своих излишков и в ближайшее время к ним не обращаться, то, безусловно, размещать на длительные срок. Допустим, на годовые депозиты. Почему? Потому что на сегодняшний момент по ним предлагается наиболее высокая ставка. Обязательно в гривне, потому что опять-таки, если посмотрим на ставку в валюте и ставку в гривне, с учетом возможных колебаний курса, инфляции и так далее, я думаю, что на сегодняшний момент приоритет все-таки нужно отдавать гривневым вкладам.
Второй момент. В принципе на сегодняшний момент также можно разместить на краткосрочные депозиты — это от трех до шести месяцев. То есть, в связи с тем, что в принципе существует определенное понимание развития ситуации в экономике только в краткосрочном периоде как у государства, я думаю, так и у граждан, у населения. Собственно говоря, также и в финансовой всей системе, то многие предпочитают именно краткосрочные депозиты с возможностью в каком-то ближайшем обозримом будущем их в любой момент изъять и переразместить под какие-то другие условия. Про золото можно отдельно говорить. К сожалению, на сегодняшний момент ситуация резко развернулась, и те, кто вложился в золото в конце прошлого года — в начале этого года, я думаю, терпят большие убытки, так как на сегодняшний момент котировка золота опустилась, насколько я знаю, сегодня где-то 1240 или 1250 долларов за тройскую унцию.
Олександр Охрименко:1252…
Роман Горбачов:1252 доллара за тройскую унцию, при условии того, что в конце прошлого года оно достигало еще порядка 1700-1800 долларов за тройскую унцию. Безусловно, на больших объемах это значительные потери. Поэтому вот как ни крути, какие инструменты не рассматривай, которые применялись ранее, и которые в принципе существуют, но достаточно плохо по разным причинам работают, к сожалению, или к счастью, банковские депозиты на сегодняшний момент остаются наиболее оптимальным инструментом для размещения свободных средств населения.
Юрій Гаврилечко: Вы говорили о суммах, которые могут остаться «под подушкой». Приблизительно можете сказать из вашей практики, или посоветовать, какую сумму стоит оставить «под подушкой», а все-таки начиная с какой имеет смысл положить на депозит? В каких объемах?
Роман Горбачов:Каждый должен определить для себя сам. В принципе в зависимости от сумм, допустим, если у вас там от двух до пяти тысяч гривен, посчитайте просто тот доход, который вы получите от размещения их на депозитном вкладе. И если он будет для вас приемлем, то можете размещать. Если этот доход для вас не играет большой роли, то я не вижу смысла размещать такие суммы. Поэтому нужно определиться изначально, и в банках существуют определенные депозиты, по которым существует минимальный порог, минимальная сумма. Почему? Потому что в банке тоже существует себестоимость обслуживания такого рода операций, и минимальные суммы… Условно говоря, принять там тысячу гривен или десять тысяч гривен, и соответственно их потом где-то размещать, а уровень обработки таких сумм, печатание договоров, различные другие затраты в принципе одинаковый. Поэтому, на мой взгляд, процентов тридцать от общей суммы денежных средств, которыми владеет физическое лицо, человек, я думаю, обязательно должны присутствовать в наличности на какие-то непредвиденные расходы. Да и в любом случае, как говорится, наличные средства всегда в цене везде и это самый лучший на сегодняшний день инструмент использования их.
Юрій Гаврилечко: Спасибо большое. Относительно золота. Насколько я понял, золото это долгосрочный инструмент вложения средств. То есть, это не на год, не на два, возможно, на десять-двадцать. Какой тут оптимальный порог по сумме? Сколько нужно вкладывать в золото, чтобы это имело смысл, если на десять лет его вложить?
Роман Горбачов:Безусловно, вы правы в том, что если вы инвестируете деньги в золото, то вы должны четко понимать, что минимальный срок таких инвестиций должен составлять порядка года. То есть, на мой взгляд, это самый оптимальный срок. Почему? Потому что вот те колебания, которые присутствуют на рынке, и мы видим на сегодняшний момент, как золото отыгрывает назад, не позволят вам заработать. И в любом случае, как только цена золота идет вниз, если вы сразу заберете деньги, то вы будете в любом случае в проигрыше. То есть, не исключено, что в какой-то ближайшей перспективе начнется рост по стоимости, и соответственно как минимум вы не потеряете. Поэтому минимальный срок инвестиций в золото и размещение денежных средств на депозитном вкладе, который привязан к золоту, должен составлять не менее года. Хотя в принципе, как правило, золото является именно вторым эшелоном, так принято везде, и в центробанках, и в принципе в государствах, которые в нем осуществляют резервирование своих денежных средств.
Поэтому, вот я недавно уже отвечал на вопросы касательно золота. В частности, буквально позавчера Морган Стенли заявил о том, что они понижают прогноз по золоту на 2013-2014 годы. В 2013 году порядка девяти с лишним процентов, в 2014 году — порядка семнадцати с лишним процентов. То есть осуществляют в минус, и это в принципе значительное снижение.
Но что я хотел бы подчеркнуть? Что та же компания еще в декабре 2012 года, то есть полгода назад, давала абсолютно противоположные прогнозы. То есть, они говорили, что стоимость золота будет на уровне 1800 долларов и будет стремиться к двум тысячам. В принципе, не хочу что-то о них говорить, но они прогнозировали, что будет даже больше двух тысяч долларов за тройскую унцию. То есть, о чем это говорит? О том, что в принципе рынки разворачиваются как в одну, так и в другую сторону, и существует очень много факторов, которые на них влияет. В частности, ситуация, связанная с Федеральной резервной системой Америки, и те прогнозы, которые были сделаны ранее, повлияли на ситуацию на повышение. Нынешние заявления повлияли в обратную сторону. Ну, и в общем-то многие опять-таки аналитики говорят о том, что возможно достигнет все-таки своего пика возможного, затяжного такого, при котором все-таки стоимость золота дальше не будет подниматься. В общем-то, если посмотреть по Китаю, то там тоже в мае-месяце, насколько я понимаю, рост ВВП приостановился, соответственно, наверное, это тоже повлияло на закупку в том или ином объеме золота, соответственно как бы и установилась вот такая тенденция на сегодняшний момент. То есть золото снижается значительно в стоимости.
Юрій Гаврилечко: Спасибо. Пане Олександре, 10 червня Нацбанк знизив облікову ставку, нехай на пів-відсотка, але тим не менше. За вашими прогнозами — чи вплине це депозити? Чи відбудуться якісь зміни? Можливо, банки підуть на зниження ставок? Тому що з минулого року по сьогоднішній день ставки по депозитам усе ж таки почали знижатися. Хоча по кредитуванню це не так можна побачити. Як у цій ситуації поводитися українцям? Ваші прогнози.
Олександр Охрименко: Що стосується облікової ставки, то, на жаль, у нас облікова ставка так не впливає, як у Сполучених Штатах Америки, бо там дійсно найменші зміни — це вже сенсація, звертайте увагу. У нас, я би сказав так, ставки по депозитам зуміються трішки під впливом інших факторів, ніж облікова ставка. Так, це індикатор, про це якби банк заявив, що є напрямок на зниження. Хоча, якщо би ви звернули увагу, зниження почалося у нас з початку року. Якщо брати до уваги, наприклад, найбільші банки, то на початку року по річним депозитам у середньому ставка залучення грошей була близько 19,7 відсотків, на сьогоднішній момент — близько 17 відсотків. Два відсотки, я би сказав, у середньому сталося зниження. Чому говорю у середньому? Тому що на сьогоднішній момент існує дуже великий банк «Райффайзен банк Аваль», який пропонує на рік ставку 10,75 відсотків на рік по гривні взагалі така ставка для України…
Хоча, якщо мені пам'ять не зраджує, «Приватбанк», здається, пропонує під вісімнадцять відсотків. Там є в нього і дев’ятнадцять, але дев’ятнадцять це як реклама. Тобто, бачите, розбіжність достатньо велика. Так, це великі банки, які якби основні, вони направляють. На сьогоднішній день поки що лише «Ощадбанк» тримає шістнадцять відсотків, і фактично шістнадцять «Укрексімбанк». Можливо, з першого липня ми побачимо 12 або 13 відсотків. Тому що на сьогоднішній момент я бачу, що великі банки потрошки, але почали знижувати. «УкрСібБанк» уже поставив тринадцять відсотків, бо раніше там були депозити під майже сімнадцять відсотків. Тобто тенденція до зниження відбувається. Але я би не сказав, що на це вплинула облікова ставка. На це вплинула ситуація. Розумієте, для будь-якого банку, звичайно, дуже важливо, щоб простіше було видавати кредити. Але щоб видавати дешеві кредити, потрібно, щоб були дешеві й депозити. Поки що на сьогоднішній момент, якщо подивитися статистику кредитів, то у нас кредитування зростає, причому так активно зростає. Але які кредити користуються попитом? Це, перш за все, споживче кредитування. Тобто кредити, які видаються під дуже високі ставки.
Якщо ми говоримо про іпотечні кредити, то вони майже не зростають, а кредитування юридичних осіб зростає, але знову ж таки, по структурі вони видаються торговельним організаціям, і поки що, я так розумію, всі юридичні особи скаржаться на високі-високі ставки по кредитам. Дійсно, на сьогоднішній момент юридичні компанії, звичайно, хочуть кредитуватися під низькі ставки, але банки поки що таких запропонувати не можуть. Найоптимальніший варіант, який вони пропонують, це під 15-17 відсотків для дуже поважних клієнтів, а іншим від значно вищі.
І дійсно, на сьогоднішній момент банки мають дуже таку надію, що їм вдасться за рік, улітку знизити суттєво ставки по депозитам, щоб восени реально знизити ставки по кредитам для всіх (для юридичних і для фізичних осіб). Тому що на сьогоднішній момент, як правило… Скажімо так, існує можливість абсолютно радикально відродити кредитування юридичних і фізичних осіб завдяки дешевим депозитам, абсолютно реально можливість. Хоча дійсно це все планується більше на весну. Тому на сьогоднішній момент ми спостерігаємо зниження ставок по депозитам.
Найцікавіше те, що незважаючи на те, що ставки по депозитам знижуються, кількість бажаючих розмістити гроші на депозитах зростає. Тобто тенденція все одно продовжується. Але я так розумію, це пов’язано з тим, перш за все, що оскільки курс долара не змінюється, люди не бачать зиску. Ви ж знаєте, якщо долар рухається туди-сюди, люди як думають? Ми заробимо на курсі долара. Тепер вийшло так, що не можна заробити, ціна золота дійсно на сьогоднішній момент знижується… Але золото, скажімо, для спеціалістів, для населення — депозити. І виходить, що людям дійсно варіант такий: або ти береш ці гроші і витрачаєш у магазині, або, якщо ти хочеш на них дійсно заробити, долар уже не спрацьовує, несеш їх у банк на депозит, незважаючи на те, що ставки знижуються. Цікава тенденція. Я почав спостерігати, що останнім часом збільшилася кількість запитань людей, які цікавлять довготривалими депозитами. Зараз поясню чому. Якщо ви уважно подивитися ставки по довготривалим депозитам, які пропонує, наприклад, «Укрсоцбанк», він пропонує на рік на сьогоднішній момент під сімнадцять відсотків, а на три роки 10,75 відсотки. Виходить по трирічним депозитам ставки нижчі. Люди це дійсно бачать і задають запитання: значить, будуть ставки знижуватися? Тобто я можу встигнути зараз покласти?
Дійсно на сьогоднішній момент ця тенденція на рік найпопулярніша, спорити не буду, я з цим згоден, що найпопулярніші вклади зараз на рік. Тому що деякі банки взагалі ставки по депозитам на три місяці сім відсотків поставили. Ну, сім відсотків це так, аби якийсь був відсоток, ви самі розумієте, що це дуже мало. І відповідно на сьогоднішній момент уже тенденція відбувається по вкладам на півтора роки, деякі цікавляться вже на два роки, але з розрахунку, що просто ставка утримається. Я так розумію, що на сьогоднішній момент стали дуже популярними депозити, які дозволяється поповнювати. Деякі банки, я бачу на сьогоднішній момент дають гарну ставку, пропонують депозит дійсно на два роки, але обмежують кількісну можливість поповнення. Тобто вони теж враховують ці обставини, тому що кількість бажаючих, скажімо, зафіксувати відсоток, зростає. Тому що люди вже розуміють, що відсотки будуть падати, і вони хочуть якби встигнути зафіксувати, поки ще оці добрі відсотки. Тому що, звичайно, 10-12 відсотків, це для нас ще трошки не звично, хоча в Росії це вже звично.
Юрій Гаврилечко: Тобто можна зробити такий висновок, що зараз ще більш-менш нормальний шанс покласти гроші десь на рік під гарні проценти, тому що вже за кілька місяців ставки можуть знизитися?
Олександр Охрименко: От дивіться, якщо дійсно «Ощадбанк» із першого липня, я можу за нього відповісти, знизить і зробить, наприклад, таку ставку, як «Райффайзен банк Аваль», то я розумію, що це буде сигнал навіть для невеликих інших банків, це вплине. Тому що, ви розумієте, що у нас десь так, скажімо, не те, що основа, але багато людей орієнтуються, що там в «Ощадбанку», під які ставки він бере гроші. Тому що теоретично якби «Ощадбанк» вважається самим надійним. Якщо він дає мало, то відповідно, іншим навіщо більше давати? І така тенденція існує. Я далекий від думки, що скоро дуже багато будуть розміщати на три роки, все-таки це важко психологічно. А от на півтора роки, дійсно, можливо це стане другим шляхом популярності по розміщенню депозитів для фізичних осіб, тому що півроку вже трошки нервує людей, відсоток маленький. Ви ж розумієте, от щодо інфляції, так, когось злить інфляція, яка у нас інфляція. Офіційна однозначно 0,2 відсотки, а реальна, напевно, мінімум сім відсотків. Чому говорю мінімум? Тому що розрахувати складно, але однозначно не 0,2 відсотки, вона значно вища.
Існує такий цікавий показник, який враховує тільки ціни на продукти харчування. От з початку року, якщо ми беремо тільки ціни на продукти, ще раз повторюю, тільки ціни на продукти харчування, які фіксує Мінекономрозвитку. Це не охоплює всі товари, це охоплює, звичайно, тільки ціни на соціальні продукти, які зросли на п’ять відсотків. Тобто тут 5 відсотків інфляції, інших показників просто немає, це так, щоб просто була зрозуміла ситуація. П’ять відсотків ми маємо інфляцію по продуктам харчування. Офіційно, ви самі знаєте, немає. От теж показник.
Тому, дійсно, на сьогоднішній момент, яка виникла ситуація? Зараз виходить, що не вигідно тримати гроші в валюті, тому що деякі банки взагалі по валютним депозитам пропонують узагалі три відсотки, і виходить так, що поклали, отримали три відсотки, — майже в мінусі. Але деякі пропонують і десять, але це вже ризиковано, чи поверне гроші цей банк. Ви ж самі знаєте, тут існує фактор теж такої нервозності. Так що дійсно, ситуація така у нас склалася. Ну, і знову таки, чим довше тримається стабільний курс долара, тим більше люди намагаються знайти інше джерело доходів. Тому що це завжди впливає на наш ринок.
Юрій Гаврилечко: Дякую.
Роман Горбачов: Я бы добавил, что, безусловно, ставка рефинансирования как бы никоим образом не влияет, но тем не менее регулятор пытается влиять на ситуацию в целом, и это выражается в нескольких направлениях. Первое, безусловно, он мониторит тот объем денежных средств, которые банки привлекают и стоимость, по какой они привлекают, и постоянно рекомендуют банкам. То есть, высчитывают среднюю ставку по рынку, и рекомендуют банкам, у которых есть более повышенные ставки, их снижать. Это первый момент. То есть, соответственно та ситуация, которую привел Александр, что есть те же годовые ресурсы по ставке десять, и если еще кто-то из крупных игроков будет снижать, соответственно средняя ставка по трынку будет снижаться. И это будет опять-таки аргумент Национальному банку для того, чтобы более мелкие и средние банки пересматривали ставку в сторону снижения по депозитам. И как, допустим, мы видим, я думаю, что в июле-августе, скорее всего, что так и произойдет.
Второй момент. Опять-таки, Национальный банк, каким образом влияет? С первого июля изменяется норма резервирования по денежным средствам, которые банк у себя аккумулирует, то есть, по гривневым суммам, которые банк у себя аккумулирует, ставка не менялась, произошли значительные изменения по доллару. То есть, доллары, которые банк у себя хранит на текущих счетах, на депозитных вкладах, в зависимости от сроков, норма резервирования изменились, там повысилась на пять процентов. А это значительное повышение. То есть, к чему вынуждает Национальный банк? Идет сжимание ликвидности, соответственно, банки будут отказываться от таких высоких ставок. Почему? Потому что замораживать деньги на корсчету в Национальном банке и держать у себя на корреспондентском счету, в еще большем объеме, чтобы эти деньги не работали, это бессмысленно. Соответственно вот эти шаги будут направлены на то, чтобы банки отказывались от валютных вкладов. Поэтому, на мой взгляд, в ближайшем обозримом будущем скорее всего, действительно, ставки в валюте будут снижаться с той целью, чтобы население отказывалось от размещения денег на депозитах именно в валюте.
Поэтому, если вот эти, допустим, эти две тенденции рассматривать, то соответственно мы можем говорить о том, что регулятор смотрит в сторону понижения ставок по депозитам, делает определенные шаги для того, чтобы все-таки происходила дедоларизация экономики, в частности, по вкладам. Статистики такой за июнь пока еще нет, по маю, насколько я знаю, — минус 80 миллионов долларов.
Юрій Гаврилечко: Доллары продали?
Олександр Охрименко: Да. То есть, соответственно, население продавало валюты больше, нежели покупало. И это тоже какой-то такой маленький показатель того, наверное, что в ближайшем обозримом будущем курс доллара будет стабильный. Поэтому вот то, о чем мы говорили с Александром, скорее всего, что в ближайшем обозримом будущем мы придем к тому, что ставки будут снижаться. Ну, и как вывод, наверное. Те люди, которые сейчас размещают деньги на те сроки, о которых говорил Александр, по той ставке, которая еще сейчас существуют, наверное, интуитивно пытаются увеличить свои вложения за счет еще высоких ставок на рынке.
Олександр Охрименко:Есть один момент. Но самое главное, что действительно было бы очень хорошо учитывать еще и то, что у нас же банки разные есть. А сейчас действительно на рынке есть, скажем, группа маленьких банков, очень маленьких банков, ставки которых, я бы сказал, настораживают, они у них очень высокие. Честно говоря, все люди, каждый определяет сам, но желательно, чтобы все-таки люди задумывались перед тем, размещать ли там деньги, чтобы потом не было обидно, что мы вот разместили деньги, а там возникают проблемы. Потому что, к сожалению, действительно, некоторые мелкие банки, испытывая сложности, начинают за счет высоких процентов решать свои проблемы.
Роман Горбачов:А я вам могу как бы из своей практики сказать следующее. Логика вкладчика среднестатистического такова. На сегодняшний момент существуют Фонд гарантирования вкладов, который гарантирует двести тысяч гривен возврат в любом случае вклада, не более. Я могу рисковать этой суммой, размещая их, и фонд обязан их мне вернуть. Поэтому вот эта логика на сегодняшний день, к сожалению, не знаю, или к счастью присутствует. Поэтому люди вот таким образом нашли для себя аргумент, что они могут размещать под очень высокий процент в таких банках, и при этом не потерять.
Юрій Гаврилечко: В этой связи я хочу со своей стороны дополнить, что исчезновение владельца банка «Таврика» и выплата денег вкладчикам из фонда, привело к тому, что объем средств в фонде стал меньше почти на пятьдесят процентов в течение очень короткого периода времени.
Олександр Охрименко:Не на пятьдесят процентов, вы немножко не то увидели. Имеется в виду пятьдесят процентов всего-навсего от темпов прироста. Там уменьшилось финансов на четыре процента от общей цифры.
Юрій Гаврилечко: На три миллиарда почти?
Олександр Охрименко:Нет.
Юрій Гаврилечко: Так по данным же фонда можно посмотреть на сайте.
Олександр Охрименко:Нет, вы не тот фактор посмотрели, сразу скажу. Я тоже читал, вы не те показатели посмотрели. Действительно, вкладчикам «Таврики» выплатили, со всей суммой рассчитались, и объем денег в фонде какой был, такой и остался, причем даже вырос. Там единственное, что темпы прироста средств фонда снизились.
Юрій Гаврилечко: А если будет три таких «Таврики», ситуация будет намного хуже…
Олександр Охрименко:Нет, три «Таврики» не будет, единственное, что с «Таврикой» получился курьез. Я, честно говоря, не могу понять, где взялись те пенсионеры, которые на сегодняшний момент кричат, что они держали несколько миллионов там на счету? Вот честно, не могу понять, что это у нас за советские пенсионеры такие… В частности, вот на сегодняшний момент группа таких пенсионеров, которые истерически там пресс-конференции проводят, что-то рассказывают… Потому что все, кто имел по двести тысяч, получили. А те истерически кричат, что их обокрали. Вопрос: как? Ну, говорит, у меня там было три или четыре миллиона. Тут сразу вопрос: да вы что? И соответственно каждый говорит, что я пенсионер.
Юрій Гаврилечко: Какие богатые у нас пенсионеры, оказывается?
Олександр Охрименко:Я тоже поразился, ничего себе у нас пенсионеры пошли… Причем действительно они доказывают. И соответственно, у них сейчас такая бредовая идея, что давайте отберем завод, продадим, и вернем наши деньги… Я понимаю, что тут уже что-то такое происходит за пределами здравой логики. Мне интересно было бы посмотреть на пенсионеров, которые получали такие пенсии. Может быть, мы таких пенсионеров наблюдаем.
Юрій Гаврилечко: Наверное, такие тоже есть.
Олександр Охрименко:Есть, но просто что тут целая группа, и тем более, что на сегодняшний день так сильно пиарятся, так сильно выступают. Я, честно говоря, поражен, неужели у нас может быть так много пенсионеров, которые держали в достаточно небольшом банке такие большие деньги.
Юрій Гаврилечко: Кстати, насчет больших или небольших денег. Если поделить общий объем депозитов физических лиц на общее количество граждан в нашей стране, которые старше восемнадцати лет, получится, что в среднем на каждого приходится около шести тысяч гривен депозитов.
Олександр Охрименко:Нет, больше. Посмотрите, у нас двадцать миллионов работоспособных граждан, приблизительно депозитов четыреста миллиардов, получается на каждого двадцать тысяч.
Юрій Гаврилечко: Хорошо. Тридцать миллионов граждан, которые старше восемнадцати лет, даже пусть там возьмем экономически активное население.
Олександр Охрименко:Так это и есть двадцать миллионов. Серьезно. У нас в стране 22 миллиона экономически активного населения. Вот сорок пять миллионов всего, если отнимаем детей и отнимаем старших семидесяти лет, они считаются экономически неактивными. И у нас остается двадцать два. Если четыреста миллиардов поделим, получим по двадцать тысяч.
Юрій Гаврилечко: Соответственно, по двадцать тысяч гривен на каждого?
Олександр Охрименко:Да, по двадцать. А шесть тысяч, это если мы делим на все количество договоров. У нас количество договоров, конечно, больше, чем населения. Так вот если мы поделим на все количество договоров, потому что есть люди, у которых оформлено пять, шесть, десять договоров, тогда получается по шесть тысяч гривен. Тогда действительно так.
Юрій Гаврилечко: Тогда у меня вопрос. Если шесть тысяч гривен под десять процентов, это пятьдесят гривен в месяц, а если двадцать тысяч, соответственно, в три раза больше. Какую сумму минимальную есть смысл класть на депозит, чтобы на этом что-то заработать?
Олександр Охрименко:Это каждый решает сам. Во-первых, некоторые люди скажут, что я могу вкладывать каждый месяц по тысяче, кто-то скажет, что может класть на депозит по десятку тысяч. Конечно, оптимальный вариант, я думаю, от десяти тысяч начинать надо. Оптимальный такой. Но лучше, конечно, и сто, наилучший вариант. Но только не у всех, я так понимаю, есть сто тысяч ежемесячного дохода, чтобы класть на депозит.
Юрій Гаврилечко: Спасибо. Коллеги, ваши вопросы, пожалуйста.
Журналіст, інформагентство «ГолосUA»: У меня вопрос к Александру Охрименко. Вы не могли бы назвать еще, помимо высоких ставок в маленьких банках, какие факторы должны настораживать вкладчиков потенциальных? Чтобы не делать таких опрометчивых шагов.
Олександр Охрименко:Давайте так, если уже рассматривать другие факторы, то обращайте внимание на договора. Понимаете, тут даже не в процентах проблема. Действительно, не скажу, что я все договора знаю, но очень часто бывают случаи, когда читаешь договор в банке, ты понимаешь, что лучше с этим банком дела не иметь. То есть договор с самого начала составлен таким образом, что там исключительно все в его интересах. По этой причине банков у нас много, зачем.
Ну, еще я сказал бы, но это мое чисто субъективное мнение. Если вы читаете рекламу, сейчас идет реклама, по-моему, обещают 25 процентов. Очень высокая процентная ставка. Но когда вы приходите, начинаете разбираться, то это уловка. В чем она состоит? Если вы разместите такую-то сумму, если она пролежит столько-то, то за первый месяц вам заплатят меньше, потом заплатят больше… Я ничего не имею против, конечно, реклама это хорошо, но если с самого начала вас стараются запутать, я считаю, что, может, стоит найти какой-то другой банка. Мне больше нравится, когда четко говорят, двадцать, пусть девятнадцать, но понятно, что это девятнадцать без всяких этих различных уловок — сюда считаем, а сюда не считаем.
Потому что если с самого начала запутывают… Да, есть конечно, модели, когда вам предлагают, грубо говоря, размещайте деньги, и у вас каждый месяц ставка растет. Ну, тогда в рекламе вы четко это показывайте. А если с самого начала запутывают, то это как бы настораживает. И если вы путаете с самого начала, то что будет дальше? Ну, и везде вот эта оговорка, может быть, не везде, но очень часто в договорах есть такая красивая оговорка, где сказано, что банк имеет право изменять условия договора, суттєві умови договору у випадку, якщо він повідомить за місяць про можливі зміни… Я понимаю, что это такая хитрая уловка юристов, честно говоря, это дает действительно возможность банку при желании сменить ставку по депозитам, отравив вам письмо, и вроде бы формально вы не можете возражать. Не все банки так делают, поэтому опять же, читайте внимательно договор, потому что это играет немаловажную роль. Ну, и опять-таки, с моей точки зрения, мне кажется, что существует некий средний пул банков, и лучше действительно его придерживаться. Потому что не стоит слишком увлекаться высоким процентами, но и размещать под очень низкие проценты, думаю, тоже смысла нет никакого. Логика тогда бизнеса в чем?
Юрій Гаврилечко: Прошу еще вопросы.
Журналіст, інформагентство «ГолосUA»:Если позволите, тогда еще вопрос. Вопрос к обоим спикерам. Все-таки можно ли более конкретный прогноз по поводу лета и осени, что касается депозитов, как они будут себя вести? Александр Охрименко озвучил, что возможно ставки будут снижаться до тринадцати процентов. Что будет ближе к осени с депозитами и снизятся ли все-таки ставки по кредитам?
Олександр Охрименко:Ставки по кредитам действительно могут только осенью существенно снизиться, имеется в виду. А что касается депозитов, с моей точки зрения, сейчас да, будут снижаться, причем по годовым однозначно. Единственное, что мы увидим осенью, или даже не осенью, а ближе к Новому году, большое количество так называемых рекламных, или акционных депозитов. Какие это будут депозиты? Да, это будут более высокие ставки, но, к примеру, депозит будет на три месяца, на четыре месяца. Я так понимаю, что под Новый год будут нужны деньги, и тогда банки пойдут на то, что будут предлагать более высокие ставки, но на более короткий срок. Вот такое действительно в последние месяцы будет происходить.
И еще раз дополню Романа. Мне кажется, что с первого июля, не буду утверждать по всем банкам, но думаю, что большие банки снизят ставки по валютным депозитам хотя бы на полпроцента, в среднем, конечно. Опять же, кто-то может сразу там снизить сильно, потому что в банках тоже ситуация разная, одним нужна валюта, другим не нужна, у некоторых больше используют валюту, или больше выдают валютных кредитов, а некоторые вообще ими практически не занимаются. На это влияет слишком много факторов.
Юрій Гаврилечко: Роман, может быть, вы тоже дополните?
Роман Горбачов:Хотелось бы, наверное, всем снизить ставки по депозитам и по кредитам, но существует, безусловно, какой-то временной лаг, промежуток времени, когда сначала снижаются ставки по пассивам, потом по активам, и наоборот. Вопрос в том, что мы в последнее время настолько не привыкли жить в какой-то определенной стабильности, мы всегда готовимся к чему-то худшему. И вот на сегодняшний момент, наверное, это и является определенным тормозом, несмотря на определенные какие-то законодательные нормативные акты, выпускаемые регулятором, или на заявления политиков, что все будет хорошо, все будет нормально, и вроде бы как экономика стабильная. И смотрим на остатки по корсчетам, то ниже чем 22,3 миллиарда в последнее время, за июнь по крайней мере, они не снижались, как я уже говорил, ниже 18 миллиардов в принципе за последние полгода они не снижались.
Но тем не менее все-таки некие опасения того, что может как-то что-то измениться в худшую сторону, присутствует. Поэтому выбирать нужно все-таки, наверное, как-то… Поспешай медленно, что называется. То есть, снижение будет происходить, но, вы понимаете, медленно вроде снижаем, но может очень быстро все развернуть в другую сторону и также повысить. Поэтому в принципе да, делаем достаточно стабильный прогноз на лето — ставки будут снижаться по депозитам. И от себя говорю, что мы по своим заемщикам точно так же снижаем ставки.
По кредитам можно говорить бесконечно долго. Почему? Потому что, к сожалению, на сегодняшний момент заемщиков, которые бы отвечали определенным требованиям того же Национального банка, с точки зрения рисков всемирно известного Базеля и так далее, их крайне мало. И мы вынуждены идти на определенные риски, имею в виду, банки, кредитуя без залогов. Но это же деньги не банка, как таковые, это же деньги вкладчиков, поэтому вот эти риски закладываются именно в процентную ставку. То есть, да, мы будем более тщательно мониторить, к примеру, мы понимаем, что возможны какие-то там сдвиги, или возможные проблемы у него, но мы все-таки перекрываем их высокой процентной ставкой. Я с точностью говорю, что пятьдесят процентов заемщиков обращаются за кредитами, не имея при этом никакого залога. Или они имеют, но они не хотят его показывать. Те безобидные программы кредит под депозит, которые существуют, их крайне мало кто использует, хотя те финансисты, которые владеют цифрами, считают каждую копейку, им проще так. Опять же, цели очень разные.
Поэтому с точки зрения стоимости кредитов, проценты по ним не будут сильно снижаться, как бы кто этого не хотел. Почему? Да потому, что тот спектр вопросов, о котором я говорил, присутствует, и банки пока не готовы в том или ином виде кредитовать под низкую доходность, потому что, к сожалению, существуют еще и проблемы, которые накопились за прошлые годы, они тоже не решены, и их как-то тоже нужно решать, и под них есть резервы сформированные. И сформированные за счет прибыли, а эта прибыль еще не получена. И так далее. То есть, там акционеры требуют, а там, собственно говоря, эту прибыль нужно как-то заработать еще, чтобы сформировать, чтобы капитал не снизился. Ну, это такие дебри, скажем, экономические, которые неинтересны населению. Но это я, скажем, попытался ответить на вопрос, почему стоимость по кредитам, скажем, меньше снижается всегда, нежели по депозитам. То есть, по депозитам — это, скорее, инструмент для нахождения той золотой середины для снижения себестоимости банка, снижения своих накладных расходов. То есть маневрирование между необходимостью и, скажем, устойчивостью банка. Вот в этом ключе. А вот именно то соотношение депозиты и кредиты — это уже немножко второстепенный вопрос.
Юрій Гаврилечко: Соответственно, можно сделать вывод, что чем стабильнее будет экономика, чем меньше будет рисков, тем не самом деле пойдут вниз и ставки по депозитам, и ставки по кредитам. Но зато будет выше веро