- При отсутствии активного спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий реального сектора экономики банки стремительно наращивают объемы потребительского кредитования населения. В ближайшее время тенденция быстрого роста этого вида кредитования сохранится — сообщили в Независимой ассоциации банков Украины. Однако банки все меньше выдают крупные кредиты, на покупку квартиры или автомобиля, и все чаще соблазняют потребителей «рассрочкой» на различные товары. О том, почему потребительское кредитование сегодня «на гребне волны», корреспондент ГолосUA расспросил экономиста Александра Охрименко.
- -Александр Андреевич, многие банки сейчас активно продвигают мелкотоварные кредиты. С чем это связано? Это их «последний шанс»?
- Это – «кэш-кредит» или потребительский кредит, но нельзя сказать, что это «последний шанс» для банков. Банки – это бизнес, и в бизнесе периодически происходит что-то новое, меняются направления его развития.
- Было такое время, когда банки вообще не выдавали кредиты, потом выдавали ипотечные. Затем ситуация немного изменилась, появились автокредиты, непродолжительный «бум». Сейчас произошло третье изменение, сегодня банки посчитали, что им выгодно выдавать именно кэш-кредиты, маленькие и непродолжительные. Но — как можно больше.
- -Почему?
- Тут все очень просто. Во-первых, размер ставок. Пока ставка по депозитам не снизится меньше 10%, выдавать ипотечные кредиты банки не смогут. Для снижения ставок по ипотеке нужны более «дешевые» деньги, но где их взять? Поэтому банки исходят из реальной ситуации: у них есть средства на мелкие кредиты, и они готовы их выдать.
- В отношении автокредитов: большую роль играет насыщенность рынка. Сегодня нельзя сказать, что за счет только одного увеличения кредитования можно обеспечить рост автокредитования. Ведь поднять спрос на автомобили сложно. Люди берут такие кредиты, но не массово. Практически все, кто хотел купить автомобили, уже это сделали, происходит лишь небольшая ротация.
- -И банки «перекинулись» на кэш-кредитование?
- Да, они не настолько проблематичные. Такие кредиты – беззалоговые, сумма и срок небольшие, но ставка высокая, есть спрос. И люди их, в основном, погашают. А с теми, кто не погашает, банки уже научились работать.
- -Вы упомянули высокую ставку. Но банки активно рекламируют рассрочку, акцентируя отсутствие процентов в этом случае…
- Это просто так называется, но ставка на них тоже высока. Беспроцентных кредитов не бывает. У вас могут не брать проценты, но снимать комиссию за обслуживание, открытие, закрытие счета, погашение кредита и так далее. В результате за эти деньги вам все же придется заплатить. Никогда такого не бывало и не будет, чтобы кредит был бесплатным, даже если вам об этом и говорят.
- -Могут ли магазины, предлагающие товары «в рассрочку», повышать цену на них по договоренности с банком?
- Нет. Налоговая инспекция накажет за это очень жестко.
- Там не так делается. У любой торговой организации есть часть товара, который снимается с продажи – старые модели или какие-то остатки. И этот товар могут уценить. Дисконт, 10-15%, магазин отдает банку, а потребителю продает товар по полной цене, без скидок. В результате получается, что стоимость его не меняется, а потребитель может взять его в «беспроцентную» рассрочку. И банк, действительно, в таких случаях согласен не брать с клиента проценты. Но магазины вводят такие «акции» не на весь ассортимент, а только на отдельные товары.
- -Какие еще «подводные камни» могут быть в таких кредитах?
- В основном, это — процентная ставка. Если вы берете такой кредит на короткий срок, например, на месяц, то даже если переплатите 3% месячных, это будет небольшой переплатой. С 1000 гривен это – всего 30 гривен. Но если этот кредит погашать год, будет очень дорого. Потребителю обязательно нужно понимать, что мелкотоварные кредиты рассчитаны только на малый срок, и исключительно для покупки недорогой вещи, холодильника или стиральной машины. А если вы захотите приобрести квартиру, возникнет большая переплата. Всегда нужно учитывать, что это очень дорогие кредиты и их надо сразу отдавать.
- —Рекламируя рассрочку, как отдельный вид кредитования, банки не нарушают закон?
- Это – рекламный трюк. Согласно действующим законодательству, рассрочка называется товарным кредитом. Так это и Налоговая инспекция трактует. Поэтому они ничего не нарушают.
- -А какой доход банки имеют с таких кредитов?
- Можно даже назвать цифры. Например, «Идея» — 67%, «Укрсиббанк» — 52%, «Платинум» — 51% годовых. Но, с учетом рисков (кредиты выдаются без залога, и есть проблема непогашения), а также расходов банка на оплату услуг коллекторных компаний, «чистая» прибыль банка составит всего от силы 3-4%.
- -Насколько количество кэш-кредитов выросло за последний год?
- По статистике Нацбанка, с 1 августа 2012 по 1 августа 2013 года новых потребительских кредитов было предоставлено в сумме на 102 миллиарда гривен. Если сравнить этот период с аналогичным за 2011 год, рост не очень велик – 8,4%. Но, отмечу, эти деньги ходят «по кругу» — много берут, но много и погашают.
Долги украинцев по микрокредитам с начала года выросли на 56% — до 14,5 млрд...