Украину ждет серьезное переформатирование страхового рынка. Это означает масштабные «зачистки» страховых компаний. Эксперты прогнозируют, что из 400 страховщиков останется порядка 40. Вопрос, кто и когда будет возмещать потери клиентов тех компаний, которые уйдут с рынка, остается открытым. Реформа страхового рынка коснется также многострадальной отрасли здравоохранения — в плане внедрение страховой медицины. О том, каким образом изменения на страховом рынке отразятся на простых гражданах, ГолосUA рассказал заместитель руководителя ОО «Публичный аудит» Андрей Вигиринский.
— Андрей, какова в настоящее время ситуация на страховом рынке Украины?
— В 2015 году утвердили стратегию развития внебанковского финансового сектора, в том числе это кредитные сообщества и страховые компании. На сайте госрегулятора – Нацкомфинуслуг – размещена информация, где содержатся тенденции развития страхового рынка в течение ближайших пяти лет. Первая тенденция – это институционное укрепление самого регулятора. Это больше полномочий по контролю, указаниям, аудиту предприятий с целью повышения гарантий вкладчиков либо застрахованных лиц. Перед тем, как это все произойдет, ситуация на страховом рынке будет примерно такая же, как и в банковском секторе. Страховых компаний в Украине за 9 месяцев 2015 года насчитывалось около 400. Динамика на рынке отрицательная: по сравнению с 9 месяцами 2014 года, прошло сокращение – более 20 компаний ушли с рынка. При этом сейчас только 14 страховых компаний фактически полностью удовлетворяют рынок. Если говорить обобщенно, то около 190 компаний (40%), как таковые, на рынок страхования не влияют. Скорее всего, при ужесточении требований к финансовой дисциплине СК в течение ближайших лет большинство из 400 страховых компаний уйдет с рынка. В той версии закона, которая есть сейчас, говорится о том, что можно уйти добровольно либо принудительно.
— Какие последствия для украинцев может иметь массовый «исход» с рынка страховых компаний?
— Невыполнение страховыми компаниями обязательств перед застрахованными лицами влечет за собой действия регулятора. Здесь система выплат очень похожа с банковской системой. Нацкомфинуслуг может установить график погашения конкретных обязательств. Соответственно, страховая компания, заинтересованная продолжать свою деятельность, будет настроена на то, чтобы максимально делать все для удовлетворения требований застрахованных лиц. По состоянию на сегодня, размер сформированных страховыми компаниями резервов не может быть меньше, чем сумма полученной страховой комиссии, премии. Это сумма тех рисков, которые должны быть покрыты за счет страховых резервов. В общем, ситуация выглядит так, что физическое лицо либо юридическое лицо защищено от возможного банкротства страховой компании нормами, которые касаются резервов. В то же время то, во что вложены эти резервы (а инвестиционная составляющая – и есть деятельность СК), может вызвать вопросы уже на стадии ликвидации страховой компании. Это может быть недвижимость или активы, акции компании. Вопрос в том, насколько они ликвидны на рынке и насколько их номинальная стоимость соответствует реальной, чтобы в случае ликвидации СК их можно было отчуждать или возмещать. Формально резервы должны покрывать все обязательства страховой компании.
— То есть, резервы страховой компании – это на самом деле определенные вложения, инвестиции…
— Вообще, развитие страхового рынка в целом в мире – это огромные инвестиции. Это та стимуляция экономики, в которой сейчас нуждается наша страна. Кровь из носа, но платежи от населения и от юридических лиц происходят. В компании формируется определенный капитал. Помимо основного страхования, в СК очень важна инвестиционная составляющая. Эти инвестиции нужны непосредственно нашей стране, бизнесу и в том числе тем высокотехнологическим проектам, которые нуждаются в финансировании. Понимая это, в новом законе о страховании подразумевается увеличение доли рынка страховых услуг в общей структуре экономики. Это пока планы, но планы верные.
— После ликвидации компании, в какие сроки могут быть покрыты ее обязательства перед клиентами?
— Безусловно, исходя из общей концепции реформирования страхового рынка, сокращение многих компаний произойдет наверняка. Однозначно часть страховых компаний с рынка уйдет. Ибо доля на рынке почти половины страховых компаний (а именно – 40%), имеющих лицензии на проведение страховой деятельности, ничтожна. Если не сказать, что фактически они эту деятельность не проводят. Регулятор будет избавляться от компаний, деятельность которых является не вполне профильной либо они обслуживают другие финансовые механизмы. Такие СК существуют просто для прикрытия деятельности — так же, как банки-прачечные, как банки, обслуживающие сугубо корпоративных клиентов. В страховании похожая система бизнеса, потому что она аккумулирует просто огромные средства, которые в том числе можно инвестировать в собственный, частный бизнес или выводить в личных интересах. Такие случаи есть на рынке. Опять-таки по нормативам резервов обязательства страховых компаний перед своими клиентами должны быть покрыты. И здесь такая же ситуация, как и с банками. Это сроки покрытия обязательств после принятия решения о ликвидации страховой компании. Сроки могут растянуться на несколько лет. Это факт, и от этого никуда не деться. К тому же инфляция может фактически «съесть» ту компенсацию, которая заложена в договоре. Безусловно, клиент должен изначально обращаться в ту страховую компанию, которая имеет достаточный ресурс, хорошую историю, и быть уверенным в том, что его средства не будут разворованы, не пропадут.
— Реформа страхового рынка предусматривает внедрение обязательного страхования в разные отрасли…
— Совершенно верно. Надо понимать, что рынок страхования также будет развиваться по пути внедрения обязательного страхования в разные отрасли. Это и обязательное страхование определенного вида деятельности (например, адвокатских услуг), отдельных финансовых операций, финансовых рисков, страхование импортеров, страхование экспортеров, страхование сельхозпродукции. На уровне законодательства будет вводиться обязательность этого механизма защиты финансовых рисков. Соответственно, закон будет «загонять» в страховые компании дополнительные средства, а СК, в свою очередь, должны будут инвестировать эти средства в экономику страны. Это верно, потому что нужно защитить бизнес в стране. Если страховая компания с хорошим именем и выполняет свои обязательства, то риск потери того же урожая (или потери его при перевозке) будет возмещен. Уточню, что основная доля страховой премии приходится фактически на сегмент страхования перевозок сельхозпродукции и имущества. Предприниматель будет защищен в любом случае, если в сделке пойдет что-то не так. В том, что эти деньги, будут работать на экономику, должна будет проявиться роль регулятора, который обязан будет следить за тем, чтобы какая-то доля из прибыли шла внутрь страны, на развитие бизнеса.
— Какие «реформаторские» новации предлагаются в сфере медицинского страхования?
— Уже года три или четыре все министры говорят о том, что страховая медицина в стране нужна обязательна. Эта реформа настолько сложная, комплексная и многоярусная, что я не вижу перспектив ее внедрения в течение ближайших года или двух. Концепция реформирования медицинской отрасли, во-первых, подразумевает, помимо собственно страхования, внедрение «протоколов лечения». Для того чтобы определить сколько вы будете платить за полис страхования в год, нужно примерно понимать, сколько будет стоить базовый набор медицинских услуг либо сколько будет стоить такое-то лечение от таких рисков или болезни, которая будет прописана в полисе. Для этого должен быть разработан алгоритм лечения и определенных страховых случаев либо так называемого протокола медицинского обслуживания. К примеру, суставы – коленные, локтевые, еще какие-то.
Алгоритм такой – обследование, примерный перечень медикаментов, примерное время лечения, — из всего этого рассчитывается ориентировочная стоимость лечения, из нее уже рассчитывается ориентировочная стоимость страхового полиса. Этих утвержденных протоколов у нас в стране еще нет. Утверждают их, по-моему, уже второй или третий год. Исходя из того, что действующий министр здравоохранения еще летом написал заявление об отставке, его отставку не приняли, но он это свое заявление тоже никуда не отзывал, то, скорее всего, уже новый министр, который, скорее всего, придет на смену старому, тоже будет заниматься реформированием отрасли. Здесь вопрос становится в законодательной плоскости. Внедрение страховой медицины нуждается в изменении в Конституции.
— Какие статьи Конституции нужно изменить, чтобы дать «зеленый свет» страховой медицине?
— Это статьи 22-ая и 49-ая Основного закона. В 22-ой статье говорится о том, что не могут быть уменьшены гарантированные Конституцией права человека законами, которые будут приниматься в последующем. 49-ая статья Конституции говорит о государственной коммунальной медицине, которая представляет бесплатные услуги. Поясню, что для принятия конституционных изменений необходимо наличие 300 голосов в парламенте. Внесение изменений в Конституцию при отсутствии этого числа голосов не может быть принято. Например, это можно констатировать, наблюдая, как парламент безуспешно пытается принять изменения в части децентрализации, «непоняток» с вопросом о пересмотре состава коалиции, соглашения о переизбрании министров. В общем, парламент у нас в комплексе настолько «дееспособный», что к вопросам раздела 2 Конституции и к правам человека он, если и вернется, то только после того, как изменится его качественный состав. Очевидно, что вопрос медицины беспокоит их в последнюю очередь. Если в течение всего прошлого года 11 или 12 раз не могли принять изменения в Закон о приватизации, притом что там есть экономические интересы Запада, то к реформированию медицины, не думаю, что они вернутся в течение года, даст Бог, к лету, может быть. При условии если не будет досрочных выборов. Подчеркну еще раз, что без изменений в Конституции последующие законодательные изменения, касающиеся обязательного медицинского страхования, в принципе, не имеют смысла.
— Что, в частности, подразумевает под собой реформирование медицинской отрасли?
— Закон Конституции пишет о том, что медицина у нас бесплатная – на уровне двух видов медицинских учреждений – государственных и коммунальных. Если мы говорим об общем реформировании отрасли медицины, то здесь как раз подразумеваются изменения подхода к самим медучреждениям. Они должны быть не только государственно-коммунальными, но они должны стать, в том числе, и хозрасчетными предприятиями. Без изменений в Конституцию принимать закон об обязательном медицинском страховании, в принципе, не имеет смысла. Он будет неконституционным. Вообще, эта идея вовсе не глупая. Она соответствует тому, к чему двигается весь мир, и к тому, как живет весь мир. При наличии медицинского полиса вы можете обращаться в любое медучреждение, в том числе и в частную клинику, и оплата все равно произойдет за счет того полиса, который оплачен. Оплата суммы произойдет в пределах полиса, которую он покрывает. Если вы хотите дополнительные услугу получить, то докупаете себе эти услуги – это уже добровольное медицинское страхование. Между тем базовый набор незащищенных слоев населения государство, скорее всего, будет обеспечивать. Оно будет оплачивать этот полис медицинского страхования. Но это даже не краткосрочная перспектива, а более среднесрочная (3-5 лет) либо даже долгосрочная (более 5 лет).
— Андрей, как у нас будут бороться с теневым рынком ОСАГО?
— Не секрет, что в Украине процветает массовая торговля фальшивыми полисами автогражданки. Между тем у нас разработаны с применением передового опыта механизмы борьбы с теневым оборотом полисов ОСАГО. Украина всегда «догоняет» мир: мы называем это реформой, но на самом деле пытаемся подтянуться к тому, что давным-давно есть в нормальных капиталистических обществах. Есть несколько вариантов борьбы с фальшивыми полисами. Во-первых, это электронный полис, о котором говорят страховики, (это единая база, где можно проверить, оформлялась ли страховка на машину в данной СК). Во-вторых, это развитие ОСАГО в том, что владелец транспортного средства — участник дорожного происшествия — при получении компенсации должен бегать не за страховой компанией виновника ДТП, а прийти в свою страховую компанию. Там он должен объяснить ситуацию, назвать страховую компанию виновника аварии и получить возмещение ущерба. СК, как юрлица, должны уже судиться между собой. Это упрощает жизнь и снимает головную боль у застрахованного лица. Вообще, покупать полис автогражданки нужно не где попало и где дешевле (мошенник берет ценой и местом), а у хорошей, качественной страховой компании, у которой значительная доля выплат за все риски. Чтобы защитить свою машину от рисков и от воровства.
— Можно ли проверить, откуда берутся фальшивые полисы автогражданки?
— Уже в течение двух лет у нас продают фальшивые полисы и испорченные полисы ОСАГО. Разумеется, в этом есть интерес, и не только страховых агентов… Хотя рынок страхования довольно-таки объемный, но не настолько, чтобы не контролировать, откуда «растут ноги» у этих страховых полисов. Правоохранительными органами устанавливается факт подделки страхового полиса после ДТП. По цепочке можно установить, как фальшивый полис попал к владельцу авто. По статистке, в течение года в стране потеряно более 100 тыс. бланков. Советую всем автовладельцам покупать полис в офисе проверенной страховой компании, дабы самого себя не обманывать. Даже если вас заманивают ценой, стоит задуматься, ведь потом по результату, в случае аварии, придется платить сполна. Это вопрос личного интереса. Уточню, что наличие фальшивого полиса у виновника ДТП не делает его застрахованным лицом, не уберегает от финансовых рисков. К слову, на сайте СБУ у каждого есть возможность проверить подлинность купленного вами полиса.