Международное рейтинговое агентство Moody’s понизило рейтинги семи крупнейших украинских банков, в том числе, двух государственных — «Ощадбанка» и «Укрэксимбанка», а также «ПриватБанка». Но и без оценки международных экспертов вкладчикам ясно, что у отечественной банковской системы огромные проблемы: все больше вкладов «зависает» в разорившихся банках. О том, как действовать людям, чтобы «вытащить» свои депозиты, и как им в этом помогает государство, корреспондент ГолосUA расспросила экономиста Эрика Наймана.
— Эрик, в каком состоянии сейчас находится украинская банковская система?
— Банковская система Украины доведена, в том числе, и стараниями Национального банка, до тяжелейшего финансового состояния. Это — непрекращающийся отток депозитов и огромное количество проблемных кредитов, которые отрицательно влияют на финансовый результат. Цифры за январь-февраль просто ужасающие: убытки украинских банков гигантские, «минус» 84 миллиарда гривен за первые месяцы года.
— Почему вы считаете, что это – вина НБУ?
— Конечно, происходящее – не стопроцентная вина НБУ. Но Нацбанк – главный ответственный за состояние банковской системы, основной регулятор. Поэтому – в первую очередь, это его вина. Где долгожданный законопроект, который изменил бы взаимоотношения сторон на рынке банковских депозитов? Об этом уже много лет говорят. Ожидалось, что придет команда реформаторов, изменит законодательство, восстановит его в нормальном западном статусе. Но этого не произошло.
В то же время, усилия Нацбанка направлены на уничтожение небольших банков, а теперь уже и Дельта-банка. Все это проходит под лозунгом: «Очистим банковскую систему через уничтожение». Конечно, вкладчики нервничают, что дополнительно усиливает проблемы банков. Плюс – существуют заемщики, которые «спят и видят», как им «простят» часть долгов.
— А разве кредитные обязательства не переписываются на другие банки?
— Долги-то переписываются. Но существуют схемы, позволяющие уменьшить долговое бремя.
— То есть, крупные должники банков могут быть заинтересованы в их разорении?
— Конечно, вполне понятно их желание, чтобы тот или иной банк «лег». Это наиболее ярко видно на примере Дельта-банка. Ведь информационная атака со стороны неназванных заемщиков на «Дельту» осуществлялась очень активно еще в минувшем году, что спровоцировало бегство вкладчиков, снижение ликвидности. Нацбанк отказался помочь, чем, в итоге, ускорив банкротство банка.
— Выходит, любой, даже крупный банк, может оказаться под ударом, если попадает в сферу чьих-то бизнес-интересов?
— Да. В 2004 году была подобная кампания против «Проминвестбанка», в минувшем – против «Дельты». И оба эти банка имеют большие проблемы. Мы видели, как распространялась и негативная информация о возможном банкротстве «Укрсиббанка», буквально недавно – об «Ощадбанке». Это – часть информационной атаки. А НБУ как-то очень пассивно вел себя во всех этих случаях. Однако Нацбанк обязан находить источники распространения лживой информации и наказывать. В условиях войны это – угроза национальной безопасности Украины.
— Как банк работает со вкладчиками после введения временной администрации?
— По процедуре Фонда гарантирования вкладов. Фонд заходит в банк, минимизирует, а, по сути, запрещает все операции. Банк ведет ограниченную деятельность. Как правило, через три месяца после введения временной администрации начинаются выплаты вкладчикам в пределах суммы возмещения, 200 тыс. грн. Но – только физлицам. Юрлица «стоят и ждут». И могут так прождать очень долго. Выплаты осуществляются в других банках. К сожалению, эта процедура не всегда прозрачна. Некоторые решения НБУ по выбору банков, которые станут возмещать проблемные депозиты из Фонда гарантирования вкладов, достаточно сомнительны. Это право иногда предоставляется банкам со спорной репутацией. Однако, на мой взгляд, такие полномочия должны делегироваться лишь наиболее надежным банкам, преимущественно государственным.
— В силах ли Фонд гарантирования вкладов при «обвале» банковской системы возместить проблемные депозиты хотя бы физлицам?
— Фонду гарантирования приходится привлекать дополнительные деньги.
— Откуда?
— Из госбюджета. У нас ресурс только один – государство.
— Есть ли какие-то резервные фонды, или деньги снимают с других статей?
— Нет, эти действия согласовывают с МВФ. По сути, это – эмиссия.
— Что дальше будет происходить с украинской банковской системой?
— Она требует срочных реформ, но я пока не вижу даже заявлений на этот счет. Какие-то предложения со стороны зампреда НБУ Владислава Рожкована были, но – без конкретики. Я так понимаю, либо на проведение реформ нет политической воли, либо – попросту нет мозгов.