В 2021 году Верховная Рада Украины приняла закон «О Фонде частичного гарантирования кредитов в сельском хозяйстве». Закон определяет правовой статус, особенности образования и основы деятельности Фонда частичного гарантирования кредитов в сельском хозяйстве, устанавливает порядок определения критериев субъектов предпринимательства и финансовых учреждений, обязательства по кредитным договорам между которыми могут гарантироваться Фондом. Аграрии ожидают, что данный закон сделает более доступными для малых аграриев банковские кредиты. Об этом в интервью ГолосUA сообщил заместитель руководителя Всеукраинской Аграрной Рады (ВАР) Михаил Соколов.
— Михаил, как вы думаете, какова на сегодня потребность в кредитовании в сельском хозяйстве? Вы подсчитывали это в цифрах?
— Не подсчитывали и никто этого не может подсчитать потому, что у нас кредитуются крупные и средние хозяйства. А потребность в кредитовании имеют в том числе и малые фермеры, которые обрабатывают примерно 15%-17% с/х земель из того, что обрабатывается официально. При этом они практически не кредитуются или кредитуются в так называемых неформальных источниках. Соответственно, понять, какой объем кредитования они уже взяли и сколько им требуется, крайне сложно. Кроме того, есть еще и земля в теневой обработке, и как она распределена между крупными, средними и малыми сельхозпроизводителями можно только догадываться.
Скорее всего, доля малых фермеров в теневой обработке больше. Соответственно, возникает вопрос, что под эту хозяйственную деятельность тоже нужен кредит. Скорее всего, точный объем не знает никто. Но можно говорить о том, какой объем кредитования понадобится в связи с запуском рынка земли. Первоначально прогнозы строились на том, что в первый год будет продано примерно 10% от объема земли, который находится в частных руках. Если грубо подсчитать и учесть оккупированные территории, где сделки проходить не могут, то примерно 3,4 млн га планировалось продать в течении года. Сейчас очевидно, что этого не будет. Но непонятно пока по какой причине — люди не хотят продавать или система пока что не справляется, чтобы осуществлять продажи: процедура занимает много времени, возникает много технических проблем, не все нотариусы соглашаются оформлять сделки о купле-продаже земли.
Поэтому прогноз о 10% осуществится, но он будет отложен. И отсчет нужно будет начинать с того момента, когда все технические вопросы будут решены и землю станет продать и купить значительно легче с точки зрения затрат на оформление. За первые 5 лет планировалось, что будет продано примерно 25% с/х земли. Это примерно 8 млн га. Допустим, что на малых фермеров придется где-то около 20%, с учетом того, что в теневой обработке их больше. Это 1,6 млн га. При цене в 1,5 тыс. долларов за 1 га – получаем 2,4 млрд долларов – это приблизительный объем финансирования, который нужно будет привлечь.
— Каким будет порядок выдачи кредитов для аграриев. Как будет работать Фонд?
— Если фермер отвечает требованиям Фонда и имеет право на получение соответствующей гарантии, то банку гарантируется половина тех денег, которые он ему выдал. Для банка это неплохо, потому что повышает ликвидность кредита под покупку земли, что для банка позитивно. Это позволяет снизить стоимость такого кредитования и сделать его доступным. Эти операции стают для банка менее рисковыми, нежели если бы такого гарантирования не было. Фактически, это наполовину снижает для банка риск кредитования таких клиентов.
— Каким требованиям тогда должен отвечать аграрий, чтобы получить кредит?
— Согласно закону, это малый аграрий, который обрабатывает меньше 500 га. Ограничений от минимального количества гектаров нет. Но он должен работать легально, иначе ни о каком займе речь идти не может.
— Что вы скажете о том, что бизнес в сельскохозяйственной сфере является рисковым? Банки, кредитные организации готовы к таким рискам? В законе написано, что «гарантии предоставляются только по кредитам, предоставленным финансовыми учреждениями, которые заключили договор о сотрудничестве с Фондом и отвечают критериям приемлемости, утвержденным Советом Фонда». Что прописано в этих критериях приемлемости?
— Тут два разных момента. Есть критерии, которые должны быть выполнены аграрием, чтобы он мог получить кредит, и есть критерии к финансовому учреждению, которые будут разрабатываться на подзаконном уровне. Но это – разные критерии. Что касается аграриев, тут ключевое – он должен быть малым. А дальше – не Фонд производит оценку риска и не он принимает решение выдавать тому или иному аграрию кредит, это делает банк. Банк, в свою очередь, чтобы получить средства от Фонда гарантирование, должен показать, что он прокредитовал малого агрария. А уже оценка его платежеспособности – это работа и ответственность банка. Поэтому и не 100% гарантирования дает Фонд – необходимо оставить мотивацию для банка оценивать заемщиков и предоставлять кредит тем, которые могут их вернуть. Основное требование Фонда к банкам в рамках кредитования сельского хозяйства – требование о том, чтобы банки соответствующую работу по оценке рисков проводили добросовестно.
— Как вы думаете, закон учел все сложности финансирования сельского хозяйства?
— Закон не ставит перед собой задачу учесть все сложности финансирования аграрного сектора, он не про это. Он про то, чтобы решить одну конкретную проблему – сделать деньги более доступными для малых аграриев, чем это есть сегодня. Мировая практика показывает, что принятие такого закона эту проблему решает. Хотя это тоже будет работать не для всех. Ведь, если есть аграрий, который сидел в тени, обрабатывал свою землю нелегально, никогда не имел никакой отчетности, то, когда он придет в банк за кредитом на покупку земли, – я сомневаюсь, что банк согласится, хоть он и будет отвечать критерию – быть малым аграрием. Ведь для банка это крайне рисковый заемщик, который взялся непонятно откуда. Другое дело, когда это тот же малый аграрий, который обрабатывает 500 га и хочет купить еще 200 га, но работает легально: видно, что он работает давно, не имеет задолженности, у него есть контрагенты. Такому клиенту банки охотнее выдадут кредит, особенно с учетом гарантий от Фонда.
— Какой совет вы можете дать по кредитованию аграриям, которые официально ведут предпринимательскую деятельность? Как им просчитать риски кредитования их деятельности? Как им подстраховаться на случай низкой урожайности?
— Этот закон идет в связке с законом об агростраховании, который тоже уже принят и дает возможность для использования такого вида государственной поддержки как субсидирование агрострахования. Когда банк имеет дело с аграрием, который с одной стороны благодаря государственной программе страхует свой урожай, а с другой стороны его поддерживает еще и Фонд гарантирования кредитов, гарантируя возврат части кредита, то такой аграрий для банка лучший заемщик. Ведь он точно вернёт деньги, даже если будет засуха или другие проблемы, он не уйдет в дефолт. Эти риски у него ниже.
— Фонд гарантирует возвращение части кредитных средств банкам. А кто выступает гарантом для самого Фонда?
— Фонд наполняет государство. Также предполагается поступление средств от Европейского союза. Собственно говоря, модель работы Фонда в чем? Он от банка получает определенную плату за предоставление гарантий, и эта плата должна компенсировать те потери, которые будет нести Фонд в связи с невозвратом кредита. Тут нужно объяснить еще один момент: когда кредит не возвращается и Фонд выплачивает банку соответствующие средства, то это не значит, что дальше банком не производится работа по тому, чтобы вернуть всю сумму кредита. Вовсе нет. Банк продолжает работать над этим, потому что, только вернув всю сумму кредита, он сможет получить свои 50%. Та сумма, которую он вернет далее делится пополам между банком и Фондом. Суть в чем: в то время, когда он будет заниматься этой претензионной работой, у него будет хотя бы половина этих денег, чтобы продолжать свою бизнес-активность. Для банка проблемой есть полная потеря денег или задержка в их получении. Тут же он застрахован и от полной потери денег, и от задержки наполовину.
— Когда начнет работать закон?
— Когда под него выделят деньги.