При подсчете компенсации по ОСАГО страховая компания может учитывать либо не учитывать степень износа автомобиля. Первый подход закреплен статьей 28 закона об ОСАГО, второй — не является обязательным и применяется исключительно по инициативе страховщика. Чаще всего опция «расчет без учета износа» включается в премиальные программы страхования, такие как «Наша Автоцивилка» от СК VUSO.
«Коварный» коэффициент
Коэффициент амортизации — «подводный камень» полиса ОСАГО. Большинство украинских страховщиков уменьшает сумму компенсации на определенный процент износа, размер которого зависит от возраста, пробега, страны «происхождения» и даже высоты протектора покрышки. При таком подходе страховка может не покрыть ремонт, поскольку установленные на СТО новые запчасти оплачиваются только частично.
После недавних законодательных изменений страховщики рассчитывают износ только для автомобилей старше 5–7 лет (отечественных/иномарок). Владельцы более «возрастных» авто получают урезанные компенсации даже в том случае, если в ДТП пострадали относительно новые (недавно замененные) элементы.
Европейский подход
Европейские страховщики давно не используют коэффициент амортизации при расчете компенсации по автогражданке. Пострадавшая сторона получает выплаты в полном размере, что избавляет ее от необходимости взыскивать «неустойку» с виновника ДТП.
Выгода для страхователя очевидна — автоцивилка с опцией «без учета износа» избавляет от значительных расходов и существенно экономит время. В 90% случаев проблема решается быстро и легко, без волокиты и судебных разбирательств.
Почему украинские страховщики не спешат перенимать европейский опыт? Основная причина — солидный «возраст» более 70% машин. В Европе авто утилизируются после 10–12 лет эксплуатации. В Украине многие автомобили ездят до последнего «вздоха» двигателя, «доживая» до 20 и даже до 30 лет.
В данной ситуации страховщик может пойти на компромисс, установив «возрастные» ограничения. Такой подход выбрала компания VUSO, которая страхует без учета износа только автомобили, выпущенные после 2002 года.
«Обратная сторона» ОСАГО без учета износа
Автогражданка с опцией «без учета износа» стоит в среднем на 10–15% дороже обычного полиса. Рост цены вполне оправдан: при наступлении страхового случая компания компенсирует полную стоимость ремонта (в пределах лимита 100 000 грн), что увеличивает убыточность ОСАГО на 20–25%.
Стоит отметить, что премиальные программы автострахования помимо отсутствия коэффициента амортизации могут иметь и другие весомые преимущества. К числу таких выгод можно отнести ускоренные выплаты и прямое урегулирование (получение компенсации у своего страховщика).