В Раде проголосовали закон о возобновлении кредитования. В НБУ заявили, что благодаря изменениям украинцам станет проще получать займы. А вот эксперты, напротив, указывают, что новый закон непомерно усиливает интересы кредиторов и создает враждебную реальность для заемщиков.
В начале июля парламентарии поддержали в целом проект закона №6027-д о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования.
В Национальном банке Украины (НБУ) уверяют, что благодаря новому закону, банки откроют двери для широкого движения ссудного капитала, а сами кредиты подешевеют. Это станет возможным за счет усиления защиты прав кредиторов, которое прописано в принятом законе.
Что же предусматривает защита прав банков, согласно новому закону?
Во-первых, ужесточаются требования к поручителям. Теперь они не смогут «выйти из игры» в случае изменения пунктов кредитного договора и истечения его срока. Более того, материальная порука может быть распространена не только на объекты залога, но и на имущество в целом. Поэтому теперь поручитель лишний раз подумает помогать ли близкому лицу или нет. Во-вторых, для банков упрощается доступ к данным заемщика. В-третьих, и это, пожалуй, самый спорный момент, пересмотрены положения относительно т.н. отмершего наследства. Если человек признал наследство родственника, то долги, закрепленные за ним (например, умерший член семьи оставил квартиру и непогашенный кредит), лягут полностью на его плечи. Ранее, такой нормы не было: наследник мог принять имущество, но не признать долги. В-четвертых, нормы нового закона будут иметь обратную силу. То есть, охватывать ранее оформленные кредиты за исключением ипотеки. По новому закону, недвижимость и земля, как в собственности, так и в пользовании заемщика, станет предметом претензий банка в случае проблем с кредитом. Предметом претензии также может стать приобретенное в будущем имущество.
За банком также остается право менять условия кредитования, и если заемщик, ранее взявший кредит, с этим не согласен, то у него только один путь – погасить остатки долга, что не всегда представляется возможным.
Но это еще не все. Укрепив банки, депутаты позабыли создать эффективный инструментарий защиты прав заемщиков. Точнее говоря, нужен закон о банкротстве домохозяйств, нужен в свете новых реалий механизм реструктуризации или приостановки выплат по процентам для семей, оказавшихся в беде.
Эксперты уверены, что новые правила просто отобьют желание у рядовых граждан пользоваться банковскими продуктами, отмечая, что принятый закон создан для дополнительного давления на проблемных заемщиков. Напомним, доля токсических кредитов в банковской системе резко возросла после кризиса и кричащей девальвации гривны в 2014-2015 годах. Так, по данным НБУ на 1 июня, она составляла 56,1%.
Что касается удешевления кредитного ресурса для физических лиц, то на чудо рассчитывать не приходится, ведь учетная ставка НБУ равна 17,5%, а банки выдают кредиты под 25% годовых. То есть, сегодня банки за счет этих 7,5% создают для себя «подушку безопасности» и генерирую прибыль. Когда риски банков будут защищены новым законом, ставки могут снизиться до 20-22%, прогнозируют эксперты. Но это сильно не поменяет погоды. Ставки должны быть ниже 10%, чтобы лед тронулся на том же рынке недвижимости. Но инфляция не спит. Она, напомним, по итогам 2018 года ожидается на уровне 8,9%. Но это по прогнозам НБУ. Эксперты же говорят о 14% к концу года. В таких условиях оперировать низкими ставками немыслимо.
«Не верю, что мы получим инфляцию на уровне 8,9%. Думаю, что будут цифры прошлого года — 13-14%. Но это при условии, если не будет существенного роста цены на газ, как того требует», — комментирует эксперт Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин.
В целом доступность кредитов, как напоминают эксперты, возможна при росте ВВП и благосостояния населения, а также уменьшении учетной ставки и снижении инфляции. Если с последними все понятно, то по росту экономики нужно внести ясность.
Как известно, в 2014 году в связи с войной на Донбассе и финансово-банковским кризисом украинская экономика рухнула, по разным оценкам, на 15-20%. В текущем году рост ВВП, по прогнозам НБУ и международных институций, превысит 3%, став, таким образом, самым пока большим достижением, начиная с 2014 года. А вот 2019 год не покажет прорыва. Более того, развитие экономики замедлится. Так, НБУ прогнозирует, что в 2019—2020 годах рост составит до 2,9%.Таким образом, при росте в 2-3% ВВП Украина сможет достичь предкризисных показателей 2013 года только в 20-х годах. Экономика, конечно, может расти быстрее за счет открытия рынка земли. Но этот вопрос сильно политизирован и когда он будет разрешен неизвестно.
Что касается уровня благосостояния на душу населения, то он остается одним из самих низких в Европе и СНГ.
«Несмотря на заметный в последние два года рост экономики, показатель ВВП на душу населения (2,6 тыс. долларов в 2017 году) составляет всего 67% соответствующего показателя в предкризисном 2013 году и является вторым после Таджикистана наиболее низким показателем среди стран Европы и СНГ», – конституируют в рейтинговом агентстве S&P.
В целом, если Украина теоретически будет расти в 5% в год, то она догонит Румынию – самую бедную страну ЕС с ВВП на душу населения в 6 тысяч долларов – к 2030-му году.