Современная система платежей вынуждает украинцев все чаще пользоваться услугами банков, и те, кто связан с их системой давно, наверняка не раз неожиданно лишались своих денег в пользу финансовых учреждений. Не стоит далеко ходить – эпопея с недавно рухнувшим банком «Хрещатик» яркое тому подтверждение. ГолосUA решил выяснить у экспертов, как стоит себя вести вкладчикам, чтобы не оказаться у разбитого корыта, не попасться на уловки банков и сохранить свои деньги?
Заманчивые беспроцентные кредиты
Беспроцентные кредиты. Такое понятие существует лишь для тех, кто решил воспользоваться подобным заманчивым предложением впервые. Если вы считаете, что не переплатите денег больше, чем стоит товар, вы сильно заблуждаетесь. В магазинах продажи техники и мобильных телефонов сидят банковские специалисты, которые с радостью расскажут вам обо всех условиях кредита. Если у вас нет специализированного образования, вы, спустя 5 минут, запутаетесь в зазубренных понятиях и просто перестанете вслушиваться в речь сотрудника банка. Опытный специалист сидит в магазине не просто так — он получает за свою работу зарплату, и ее вы заплатите из собственного кармана. "Беспроцентных кредитов никогда не бывает, — объясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Любой кредит всегда подразумевает выплату процентов. Поэтому, когда вам в рекламе говорят, что кредит беспроцентный, будьте готовы к тому, что вы в действительности заплатите и 50, и 60%! Потому что именно так называемые беспроцентные кредиты чаще всего оказываются самыми дорогими!”
Подписав документы о выдаче кредита, вам предложат внести страховой взнос, банковские проценты и еще множество мелких платежей, которые в сумме существенно увеличат стоимость выбранной ранее покупки. Так что помните: бесплатный сыр только в мышеловке, и если банк предлагает беспроцентный кредит, он не будет делать это даром. “Вам заведомо рассказывают некий миф, играя на ваших эмоциях и настроениях, таким образом, практически обманывают, — продолжает А. Охрименко. — Но если быть честными, люди сами обманываются, поскольку уже многократно писано-переписано об этих беспроцентных кредитах, о том, что это миф, уловка. И если человек после всего этого ловится на рекламу и берет такой кредит – это уже его личная проблема. Эту уловку, кстати, не мы изобрели – позаимствовали опыт у Европы".
Учимся читать документы
Эти скучные и нудные договора следует внимательно вычитывать до того, как вы их подпишите. Даже, если вы получаете обычную платежную карточку, вы не застрахованы от того, что ежемесячно за пользование с вас будут снимать определенную сумму. Так что, если у вас есть старая, неиспользуемая банковская карта, проверьте, нет ли на ней огромного баланса в «минусе».
Невыгодные счета
Открытие расчётного счета. Каждый, даже самый мелкий предприниматель обязан иметь в банке действующий расчётный счет – внимательно изучите условия открытия счета в выбранном банке – если вы будете пользоваться им раз в 5 лет, это не освободит вас от ежемесячной оплаты услуги. Все сопутствующие удобства – «интернет-банкинг» (контроль и управление счетом через интернет), банковские карты для пользования счетом и т.д., увеличивают ежемесячный взнос за пользование услугой. Обычно предприниматели даже не догадываются о том, что на старом счете накопился долг перед банком, пока спустя пару лет пользования счетом вам не позвонит настойчивый сотрудник банка с просьбой погасить многотысячный долг.
Настолько ли безобидны кредитки
Казалось бы, невинная кредитная карточка на незначительную сумму может служить неплохой подушкой безопасности в случае непредвиденных трат. Однако если вы однажды активировали ее, а в последствии погасили все задолженности, большинство банков все равно ежемесячно будут снимать сумму за пользование карточкой, а это непредвиденный и регулярный минус в вашем бюджете. И однажды к вам также позвонят из банка и скажут, что вы задолжали N-ую сумму. Поэтому, активированные кредитки лучше вовремя закрывать непосредственно в учреждении банка.
Искусство закрывать кредит
Закрытие кредитного договора. Прежде чем отнести в банк последний кредитный платеж, не поленитесь достать договор, подписанный с банком при выдаче, собрать все квитанции, подтверждающие платежи. Обратите внимание на даты открытия/закрытия кредита, а во время закрытия договора, настоятельно требуйте от банка отчетности обо всех проведённых операция.
"Золотое правило при получении кредитов: внимательно вчитывайтесь в договор. Как правило, в стандартном кредите никаких подводных камней, уловок нет. Ставка в таких кредитах на сегодняшний день действительно высокая, но вы понимаете, что заплатили 30-36%, погасили долг и на этом закончили”, — объясняет А. Охрименко.
Сотрудники банка могут мило порекомендовать вам ради вашего же удобства или, ссылаясь на невозможность закрыть кредит конкретным числом, просто продлить срок пользованием кредитом. И если вы закроете кредит хотя бы днем позже, банк заставит вас оплатить немалую сумму за пользование закрытым кредитом еще на целый год вперед и пропишут в качестве обязательных еще ряд платежей. И юридически будут правы, ведь это прописано мелким шрифтом в договоре.
“Очень часто, когда вы стараетесь найти некие очень выгодные кредитные условия, там действительно закладываются уловки, связанные с погашением. Их очень много. Самая распространенная уловка – начисление комиссии на сумму погашения, о которой вы никогда и не слышали. В договоре это чаще всего прописано, но другое дело, что клиент этого пункта не заметил”, — продолжает экономист.
В каком банке брать ипотеку на жилье
Если вы совершенно не разбираетесь в экономических и юридических нюансах, но при этом решили взять большой кредит, возьмите с собой знающего друга. Если же такого нет, запомните несколько важных правил: не берите кредит, который дают с минимальным количеством документов – такие ссуды обойдутся вам втридорога. "Посоветую всегда очень внимательно вычитывать договор с банком. Если он написан непонятным, путаным языком – откажитесь от идеи брать кредит в этом банке, ищите другой, — рекомендует А. Охрименко. — Такой договор, скорее всего, имеет массу скрытых уловок”.
Перед тем, как подписать с банком договор, возьмите его с собой домой для подробного изучения. Обращайте внимание на сноски, текст, написанный мелким шрифтом. Возьмите для простого подсчета круглую цифру (например, 1000 грн.) и «проведите» с ней все операции, прописанные в договоре — так вы наглядно поймете, во что вам выльется кредит.
“Часто пункты оплаты комиссий прописаны в дополнительных платежах. В банках любят дать вам ручку, чтобы вы подписали основной договор, а тем временем распечатывают дополнительные соглашения, в которых идет речь о новых суммах. Никогда не подписывайте договор, не прочитав все дополнительные соглашения!", — предупреждает А. Охрименко.
Ставки растут — мы платим
Повышение процентных ставок по кредиту. Сначала вам предлагают всего лишь двенадцать процентов годовых, а по сути, получив первый платеж, вы обнаруживаете, что сумма намного больше ожидаемой, и реальный процент составляет 25-30%.
“Бывает так, что вы подписываете договор, к нему расписывают платежи, к которым добавляют два лишних месяца оплаты. И бывает, что кредит якобы вы по срокам уже погасили, а оказывается, вам еще в течение двух месяцев его придется закрывать, — объясняет эксперт. — Подписав такой договор, вы согласились с этими платежами и отказаться от них уже не вправе. Очень часто все эти уловки прописаны в договоре, но наши люди привыкли их не читать, верить на слово консультантам в банках".
Чтобы избежать подобной неприятности, изначально, до заключения договора требуйте от банка конечную сумму выплат и подробный график платежей. Отказать вам в этом банк не имеет право, а вы будете в курсе выплат по всему предстоящему сроку.
Закрыл кредит — оплати штраф
Допустим, вы хотите как можно быстрее закончить выплату, ежемесячно из последних закромов достаете деньги, а в итоге, рассчитавшись раньше времени, вам начислять за подобную инициативу внушительный штраф. Такие условия кредитования тоже прописываются в договорах – выбирайте банки, в которых отсутствуют санкции за досрочное погашение кредитного лимита.
Во время оформления документов на кредит существуют многочисленные банковские комиссии. За рассмотрение заявки, открытие счета или перевода денег вы заплатите сверху. Даже если все эти платежи незначительные, в сумме все равно они могут создавать внушительную цифру.
Есть ли разумный смысл в банковских манипуляциях
Финансовый аналитик Эрик Найман прокомментировал ситуацию с украинскими банками и рассказал о том, насколько защищены клиенты в таких ситуациях: «Прямой обман, если он граничит с мошенничеством – это уголовно наказуемое преступление. Поэтому прямых обманов в банках нет, а если есть – подавайте заявление в милицию. Банки часто манипулируют своими клиентами, и если говорить про западный мир, развитые страны, то там достаточно распространена судебная практика и так называемое «правило разумного смысла». И если какие-то банковские операции не имеют разумного смысла, то у суда много оснований признавать такие сделки недействительными. Выгоду, полученную банком, таким образом, тоже признают недействительной, потому ее возвращают человеку, включая покрытие судебных издержек. У нас же суды очень непрофессиональные, даже простые решения принимаются с трудом, а о банковских спорах речь пока вообще не идет».
Получается, что в любом случае банк всегда прав, и он получит от вас свою выгоду любыми путями. Потому старайтесь быть максимально бдительными и никогда не ставьте свою подпись под теми документами, в которых не уверены.