Специалисты утверждают: Украину «трясут» одновременно два кризиса. Один – мировой, осложненный перекосами в отечественной экономике, другой собственный, финансово-банковский, который стал предсказуемым результатом ростовщической политики банков при попустительстве НБУ. Но уничтожить банковскую мафию в короткие сроки так же реально, как и создать сеть «народных банков», которые не будут затягивать удавку на шее должника. Нужно просто этим заняться…
Когда говорят, что причиной нынешних колоссальных бед в украинской экономике является мировой кризис, то будто специально забывают, как вели себя банки в так называемые «жирные» благополучные времена. Как они взахлеб, наперегонки заманивали в свои сети граждан – наивных и не очень. И обчищали их так, что и трастам не снилось.
Человек, соблазненный разрекламированной перспективой купить квартиру, машину или бытовую технику, в большинстве случаев оказывался в рабстве у банков. Вместо приемлемо низкого или даже нулевого процента, обещанного рекламой, выплывали десятки процентов годовых, замаскированные под «ежемесячные комиссии» или «плату за обслуживание». Например, только одна популярная уловка – ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счёта в 1,5% от суммы кредита – добавляла к основному проценту еще 36% годовых!
На все это надувательство Нацбанк, прокуратура и правое большинство парламента, сроднившееся с банковским лобби, взирало с благодушной иронией. Более того, сформированной на деньги олигархов и банкиров банде чиновников, похоже, даже нравилось, что граждане попадают в ловко расставленные и тщательно завуалированные капканы. Ни одной попытки пресечь разгул банковского беспредела в отношении граждан, перевести финансовые потоки на кредитование развития производства со стороны Нацбанка и правительства сделано не было.
Поэтому мировой кризис лишь приблизил момент, когда в финансовой сфере обнажились многочисленные уродливые деформации. Без кризиса они стали бы заметны через год-два, когда попавшие в кредитное рабство люди и изголодавшаяся по инвестициям экономики сама бы, без внешнего «стимула», начала бы катится в пропасть.
Не секрет, что в погоне за розничной прибылью банки не кредитовали экономику в полном объеме, сосредоточившись лишь на самых прибыльных отраслях: строительство, торговля, немного – сырьевой экспорт. Долгосрочные, длительно-окупаемые проекты, типа замены инфраструктуры, энергосберегающих технологий, модернизации производства финансировались слабо. Главным образом потому, что власти это было безразлично. Как и отношение банков к людям.
Вот потому-то те, кто писал жалобы на мошенничество банков, подтвердят: стандартный ответ-отписка, это: «Вы читали договор? Чего ж теперь жалуетесь? Ищите адвоката и судитесь?». Но по карману ли «крутой» адвокат простому человеку? И на чьей стороне будет справедливый суд – могущественного банка или рядового обманутого заемщика?
Это вопросы риторические. Но возникает вопрос вполне конкретный: зачем народу на свои кровные содержать власть, которая потакает банковской мафии и устроила для нее «аукцион невиданной щедрости» под названием рефинансирование банков? После которого 100 млрд. грн, растворились в воздухе. Много ли депозитов вернули вам и вашим знакомым? Слышали ли вы о том, что на время кризиса были отсрочены или сокращены выплаты по кредитам? Нет. А ведь под все это были списаны средства рефинансирования.
Кто же тогда нажился в трудное время на легких деньгах Нацбанка? Все те же персонажи – олигархи и банкиры. Они известны. Их имена обещал назвать наш главный правоохранитель, но пока почему-то не называет. Следствие, видите ли, затянулось до неприличия. И, поверьте, не закончится никогда, пока у подследственных есть деньги и влияние.
В общем, очевидно, что систему нужно менять с корня. Основные финансовые потоки необходимо перенаправить через государственные банки непосредственно в экономику. Когда у государства будет значительная доля в банковском секторе, оно сможет проводить свою политику, невзирая на саботаж остальных банков, среди которых сейчас много транснациональных, ринувшихся нагреть руки на высоких украинских процентах, а вовсе не «помочь с развитием европейской модели обслуживания» или «вложить большие инвестиции», как фантазировали отдельные недалекие экономисты.
Примером для Украины может служить банковская система Китая, которая является одной из самых устойчивых в мире (кризис это подтвердил). У них есть центральный — Народный банк Китая, государственные и коммерческие банки. Доля иностранного капитала в банковской системе Китая очень мала. А 65% всего банковского сектора страны приходится на четыре крупных государственных банка: Банк Китая, Китайский строительный банк, Сельскохозяйственный банк Китая и Индустриально-коммерческий банк Китая.
Вторую часть банковской системы составляют созданные в основном в 90-е годы акционерные банки. Их доля — около 20% совокупного объема активов. Оставшаяся часть рынка приходится на 112 городских коммерческих банков. Это, как правило, малые банки, которые не могут действовать за пределами городов, в которых они располагаются.
При этом за деятельностью государственных и акционерных банков осуществляется строгий контроль со стороны государства, они включены в систему национальных проектов стратегического значения. Работа городских банков значительно более либерализована, но они не могут оперировать громадными суммами, а лишь выдают потребительские кредиты горожанам и малым предпринимателям и принимают у них вклады под проценты. Причем, ставки по кредитам на производимые в Китае авто регулируются по всей стране. Благодаря этой грамотной политике в нынешнем кризисном году Китай стал самым крупным автопроизводителем в мире, обогнав даже Японию!
Но не только в Китай может быть примером полезной и патриотичной банковской системы. Важная роль государственного капитала характерна для Германии (земельные банки), Австрии, Индии и Бразилии и др. стран.
Мировой опыт в сочетании с правильными и решительными действиями по выведению банковского сектора из спекулятивного поля может в короткое время изменить ситуацию в финансовом секторе страны. Счета крупных и важных для экономики Украины предприятий необходимо перевести в специализированные госбанки. Так снимается риск пострадать от банкротства коммерческого банка, чей менеджмент заигрался или проворовался. У государства появляется возможность кредитовать экономику под минимальные (3-5%) и строго контролировать целевое использование финансовых ресурсов. А заодно – и уплату всех налогов предприятием.
Так же необходимо вернуться к системе сберегательных касс для населения на основе гарантированной государством системы «Сбербанка-Ощадбанка», применив при этом опыт земельных касс Германии. Только таким образом можно спасти и защитить депозиты граждан.
Кредитную вакханалию так же можно и нужно остановить, причем, довольно просто: ограничить процентную ставку разумным, цивилизованным пределом, скажем, в 5%. Этих комиссионных вполне хватит банку на «хлеб с маслом», как хватает банкам в США и Европе. Более того, необходимо поменять приоритетность выплаты кредита – сначала собственно «тело» (т.е. сумму долга), а уж потом – проценты по нему. На сегодняшний день в первую очередь погашаются проценты. И выходит, что, сколько бы человек не платил, а должен он все больше и больше.
Конечно, скажут скептики, какие же коммерческие банки согласятся отдать депозиты в единую копилку или отпустить от себя стратегических клиентов в госбанки?! А тем более, добровольно снизят проценты и перестанут дурить граждан! А это уже вопрос политического свойства. Без сомнения, банки присмирнеют и сделают все, что им скажет Нацбанк, как только почувствуют – у власти уже не их ставленники. Некому покрывать их грешки. А ведь нет в стране банкира, у которого «рыльце не было бы в пушку», хотя бы по части обмана вкладчиков и заемщиков.
Но эти качественные преобразования, способные вывести экономику не только из кризиса, а и на новый этап развития, возможны лишь при одном условии – если поменяются не фигуры у власти, а идеология власти. Пока только одна партия и ее лидер имеют в своей программе все вышеперечисленные планы – это Коммунистическая партия Украины Петра Симоненко.
Лидер КПУ сразу после кризиса внес на рассмотрение парламента закон о запрете коммерческим банкам отбирать за долги кредитное имущество. Но это как глас вопиющего в пустыне. Только став президентом, Симоненко сможет силой полномочий исполнительной и законодательной ветвей власти восстановить баланс финансовой системы в Украине и сделать банки по-настоящему народными.