За последние полгода в Украине количество жалоб граждан на недобросовестных коллекторов увеличилось в два раза, говорят юристы. Однако не всегда у коллекторов есть законные основания для того, чтобы требовать возвращения банковских долгов. Корреспондент ГолосUA выяснял, как коллекторы могут осложнить жизнь людям, которые не имеют долгов по кредиту перед банком, но все равно подвергаются атакам?
Фиктивные и чужие долги перед банком
Когда какой-либо банк предлагает рядовому украинцу со среднестатистической зарплатой кредитную карту с лимитом, скажем, от 3 до 5 тысяч гривен, может возникнуть соблазн потратить эти деньги быстро и с пользой для семьи. Чужие деньги тратить легко, а возвращать приходится, урезая расходы на семью из зарплаты. Иногда денег просто банально не хватает и банк перепродает долг, который не хочет взыскивать через суд, коллекторской фирме. Это – один вариант событий, когда долг действительно есть и банк заинтересован его вернуть.
Другой вариант событий связан с ситуацией, когда человек фактически не пользовался кредитом и не заказывал его, но все равно попал под пристальное внимание коллекторов.
Как выяснил ГолосUA, таких случаев в Украине все больше. Давайте поговорим об этом, чтобы знать, как грамотно вести себя в ситуации, когда на вас пытаются «повесить» фиктивный или чужой кредитный долг и взыскать его.
Жертвой коллекторов может оказаться каждый
История №1.Итак, в 2016 году у одного из жителей Киева возникла проблема из-за коллекторской компании, которая из-за долга в 4 тыс. грн начала буквально терроризировать семью – в частности, главу семейства Александра (имя изменено по его просьбе). Требуя выплату долга, они звонят на номер мобильного телефона, угрожают, унижают, матерятся, а в Интернете разместили фотографии с 11-летней дочкой мужчины, от которого требуют долг. На этом фото написано, что она оказывает интимные услуги в извращенной форме. Также в Сети разместили фото других родственников с оскорбительными подписями.
Но как выяснилось, терроризирующие мужчину коллекторы выкупили долг не этого мужчины, а его родственника — то есть человека с такой же фамилией и по какой-то причине не стали выбивать долг у этого родственника, а «надавили» на Александра.
У этого человека — свой бизнес. Информация о том, что якобы он задолжал банку несколько тысяч, негативно отразилась на его сделках, ведь заказчики неохотно работают с предпринимателями, о которых встречают негативные отзывы в Интернете. Так что кроме материальных потерь он понес и репутационные. Сейчас он нанял психолога для того, чтобы помочь дочери, потому что фото с рекламой якобы ее деятельности распространили по Сети и соцсетям, она напугана и в школе начались проблемы.
«Они еще звонили в школу ребенку. Угрожали директору. Два раза в школу в связи с этими фото вызывали полицию», — рассказал киевлянин. Александр также утверждает: эти фото опорочили репутацию дочери, создали массу грязных слухов.
Он рассказал, что долг выплатил, но оплатил не 4 тысячи, а 10 тысяч, как того потребовали коллекторы. 6 тысяч грн — доплата за то, чтобы фото его дочери срочно убрали из Сети.
Желая восстановить справедливость и доброе имя близких, Александр обратился с заявлением в полицию, в прокуратуру. Но уголовное дело не было открыто. В полиции пояснили: предоставленные аудио-записи разговора с коллекторами не являются основанием для расследования.
Сам Александр считает, что эту коллекторскую фирму, название которой он побоялся назвать журналистам, «крышуют» высокопоставленные чиновники в одном из министерств. Соответственно, правоохранители не желают осложнять себе жизнь, расследуя действия таких вот фирм. Кроме того, осложнило ситуацию и то, что люди, которые выбивали из Александра долг, даже не писали ему официальных писем – угрожали и вели диалог через вайбер и по телефону. В полиции же сказали, что аудио-запись и запись беседы в вайбере не возьмут за доказательство.
История №2.В Чернигове в 2012 году в офисе ЧП Савойстенко Б. М., который размещался по адресу ул. М. Коцюбинского, местная жительница Вера Донскова подписала договор о так называемом потребительском кредите с банковским учреждением. При этом женщина была убеждена, что подписала совсем другой документ — соглашение об изготовлении и установке окон, как ей предложили в офисе на Коцюбинского. Не подозревая, что стала жертвой обмана, она 23 августа 2012 и 17 сентября оплатила тысячу гривен на счет банковского учреждения.
Шли недели и месяцы, а окон так никто ей и не привозил. Женщина прекратила оплату, и ей начали звонить из банка и угрожать судами и конфискацией имущества в случае невозврата кредита. Уверять финансистов в том, что никакой займа он у них не брала, было бесполезно. Тогда Вера Тимофеевна взяла и внимательно прочитала договор. Поняв, что никаких окон не увидит, обратилась в правоохранительные органы с заявлением, что ее обманули. В ответ получила отписку.
Между тем на домашний телефон Донсковой начали поступать звонки от неизвестных с угрозами ареста имущества и заключения в случае неуплаты кредита. /> В течение многих месяцев коллекторы шантажировали Веру Тимофеевну и ее несовершеннолетнего внука, который для женщины был единственным утешением, смыслом жизни. С самого детства она защищала его больное сердце от малейшего волнения. Но после очередного звонка коллекторов Мише стало плохо, — произошел сердечный приступ и мальчик умер.
Как известно ГолосUA, договор о кредите В. Донсковой после вмешательства в проблему влиятельных политиков был расторгнут. А в случае с Александром, который вынужден был выплачивать чужой долг, в конце 2016 года полиция наконец открыла уголовное производство. Но этого тоже удалось достичь только после того, как взялись помочь влиятельные правоохранители, с кем у Александра сохранились давние деловые связи.
Право на защиту от атак коллекторов
Адвокат Александр Климчук считает, что люди неподготовленные должны свести к минимуму общение с коллекторами. Особенно с теми, кто начинает агрессивное давление на жертву.
«Ошибка людей, которым позвонили эти так называемые коллекторы, в том, что они начали с ними по телефону объясняться и пытаться чисто по-человечески выяснить, что произошло. Понимая, что у гражданина, с которым проводятся телефонные разговоры с угрозами, нет адвоката или юриста, который мог бы его грамотно проконсультировать. В случае с Александром, это было чистой воды вымогательство, статья 189 Уголовного кодекса Украины», — резюмировал адвокат.
Он подчеркнул, что если во время телефонного разговора гражданин предполагает, что к нему дозвонились коллекторы, то надо резко ограничить такое общение.
«Грамотно было бы сказать (а до того проконсультироваться с юристом, адвокатом, правозащитником) так: «Я понимаю, что ваша фирма заинтересована получить выплату долга, но по этому вопросу вам надо обратиться к моему адвокату (юристу). А до того, начиная с ними телефонный разговор, предупредить дозвонившихся, что вы запишете диалог – на всякий случай, если будет судебное разбирательство и вам понадобятся доказательства. В таких случаях коллекторы обычно сразу меняют тон общения. И, конечно, отправив их к своему адвокату, вы должны перестать лично отвечать на их звонки. А когда ваш юрист (адвокат) договорится о внесении вами какой-либо суммы в счет долга, передавайте деньги в присутствии полиции, чтобы они могли зафиксировать этот факт. И вот тогда если полиция усмотрит факт нарушение ваших прав, у них будут основания для открытия уголовного производства», — подытожил эксперт.
Как сообщил ГолосUA юрист Андрей Меркулов, коллекторская фирма обязана отправить должникам письменное уведомление, в котором сообщается сумма долга и наименование кредитора, который купил долг – например, название банка.
Стоит помнить, что важен срок исковой давности, в течение которого коллекторы могут требовать от вас возврата банковского долга (даже если он фиктивный) – в Украине это три календарных года. Если коллекторы обращаются к вам позже, чем через три года, то нарушают нормы статей Гражданского кодекса 257, 258, 261, 262 (пропущен срок исковой давности). А если не отправляют вам письмо, где объясняют, от какой фирмы получили в распоряжении ваш долг, то нарушают статьи 517, 518 (не предоставлены доказательства перехода прав к новому кредитору).
При этом юрист предупредил, что если вдруг бывший заемщик решит выплатить коллекторам какую-либо сумму, это означает признание всей суммы долга, а срок исковой давности начинается с момента уплаты (ст. 264, 267 ГК Украины).
А. Меркулов также добавил, что если долг, о котором сообщает коллекторская компания, никогда не был вашим, не стоит просто выбрасывать письмо в мусор. Юридически грамотно будет написать ответное письмо, где сообщить об отсутствии задолженности и попросить коллекторов больше не контактировать с вами.
Если звонки продолжаются, а коллектор не может доказать наличие вашего долга перед компанией, нужно обратиться с письмом в Комиссию по защите прав потребителей. Кроме этого, юристы настоятельно рекомендуют также обжаловать действия коллекторов в Генеральной прокуратуре, ведь согласно статье 32 Конституции Украины, никто не может претерпевать вмешательство в его личную и семейную жизнь. А противоправные действия коллекторов можно расценивать как безосновательное вмешательство в личную жизнь, которое является нарушением конституционных прав граждан.
Как работают коллекторы
Как сообщил юрист А. Меркулов ГолосUA, услуги коллекторов пользуются популярностью потому, что в судах процесс взыскивания финансового долга по банковскому кредиту может длиться не меньше года. Руководство банков, видимо, считает, что коллекторы быстрее принесут «наличку», которую вернули в качестве долга.
С этим мнением согласен также Макс, сотрудник коллекторской фирмы. Беседу с ним опубликовали на сайте юрфирмы «Головко и партнеры».
По словам Макса, коллекторская фирма берет от суммы взысканного долга 15-20%. Коллекторов нанимают, чтобы запугать должника. Для этого используется серия телефонных звонков. И чем длительнее разговоры по телефону, тем больше шансов, что коллекторы позвонят снова – ведь то, что «клиент» не решается первым прервать разговор, уже говорит о его страхе и неуверенности, а также неосведомленности о деталях судебного процесса по взыскиванию долгов или отчуждения залогового имущества.
Кроме того, в системе архивации банка работает принцип внутреннего рейтинга. Если человек снимает трубку и общается определенное время, система распределения забивает его номер в начало списка и формирует график ближайших звонков. В случае, когда человек бросает трубку, не берет ее совсем, ее номер теряется в рутине данных, и появляется перед глазами оператора только через 3-6 месяцев.
«Во время телефонного звонка коллекторы рассказывают страшилки, что «клиент» попадет в черный список банковских учреждений, никогда больше не получит кредит в своей жизни, что все имущество отберем или запретим выезд за границу. Часто заявляем собеседнику, что привлечем его к уголовной ответственности за действия, совершенные с целью мошенничества», — говорит он и признается, что эти слова – лишь попытка запугать. И даже если звучит угроза коллектора натравить на должника государственного исполнителя, то люди, которые сталкиваются с процессом судебного взыскания знают: это не быстрый процесс и вину должника в суде, а также право коллекторов взыскивать эту сумму, еще надо доказать.
Если после серии звонков «клиент» не дает устных обещаний вернуть всю сумму или часть, по адресу его проживания выезжает «мобильная группа» коллекторов. Их цель – попасть в квартиру, если она покупалась в кредит и именно она является залоговым имуществом по данному кредиту. Но поскольку рядом с квартирой, о которой идет речь, живут соседи, то мобильная группа старается опозорить «клиента» перед ними. Люди из коллекторской фирмы раздувают скандал, общаясь с «клиентом» и публично его стыдят. Например, фразами: «Вы такой взрослый и вам не стыдно быть в долгах?», «Как вам не стыдно – такой уважаемый человек и не платите долг, как обещали».
Или же мобильная группа фирмы-коллектора нагрянет в офис к должнику – с той же самой целью публично пристыдить.
И, наконец, если в этот раз не удалось морально «раздавить» клиента, то к нему домой отправляют «специалистов по отчуждению». В составе группы 3-6 человек, которые изображают из себя юристов.
«Часто подобные выезды на дом к заемщику-должнику практикуются не только в начале судебного разбирательства со стороны представителей коллекторского агентства, но и до судебной тяжбы. Баталии в судах – дело затяжное и финансово затратное! Поэтому группа неприятных людей приезжает с целью запугать должника до такой степени, чтобы он сам переписал залоговое имущество на данное финучреждение. Подобные мероприятия я бы условно разделил на два типа: первый рассчитан исключительно на запугивание самого заемщика и его семьи. Группа крепких людей стучится в двери, пытается войти в квартиру, а при непосредственном разговоре с виновником действа, некоторые из них демонстративно пользуются ножом и чистят им яблоко, или держат в руках апельсин, и полотенце — намек на то, как в 90-х с помощью этих нехитрых аксессуаров избегали следов при побоях. Для такой компании характерны щедрая брань, и искренние, от всего сердца, угрозы!», — рассказал Макс.
«Второй тип выезда мобильной группы рассчитан не только на самого должника, но и на представителей полиции. В таком случае, среди группы из 6 человек, есть 2-3 якобы юристов, которые утверждают, что ипотечный договор является правоустанавливающим документом на залоговое имущество, и размахивая такой бумажкой перед лицами господ полицейских, и удивленным законным владельцем имущества, пытаться войти в предмет залога и выселить вас из вашей квартиры. В дополнение к такой демонстрации псевдо правоустанавливающего документа, представители коллекторов банка могут без вашего ведома сделать выписку из отделения ЖЭКа, что в квартире никто не прописан, и жить не имеет права», — добавил он.
По мнению коллектора, эта техника показала себя как эффективная: ведь в паре с психологическим прессингом это заставляло людей паниковать, и выселяться из собственных домов.
Он также считает, что банки иногда попирают права клиентов и если за ними числится хоть небольшой денежный долг, пытаются нарастить его правдами-неправдами. Но защиту от такой тактики можно найти в суде.
«Недавно наткнулся на клиентку: взяла у банка кредит в размере 40 тыс. долларов, а за несколько лет он вырос до 185 тысяч долларов. Мне сразу захотелось ей крикнуть: не платите! Подавайте первой в суд. Судьи часто принимают сторону клиента. Ну пришлось бы ей 65 тысяч заплатить, но не 185 тысяч! Однако нам, как вы понимаете, подобные советы предоставлять строго запрещено!», — добавил он.
А как сообщил ГолосUA источник в правоохранительных органах, с 2016 года ситуация с атаками коллекторов на реальных должников и тех, на кого пытаются «повесить» долг по банковскому кредиту, обострится. Ведь отныне в стране имеют право работать не только государственные, но и частные судебные исполнители. То есть армию коллекторов, атакующих граждан, пополнят еще и частные исполнители, у которых та же самая цель – отобрать наличные и недвижимость у мнимых или реальных должников. Эксперт сослался на подписанные Президентом Украины П. Порошенко законы "Об исполнительном производстве" и "Об органах и лицах, осуществляющих принудительное исполнение судебных решений и решений других органов".
«Как я считаю, учитывая общую экономическую ситуацию в стране, принятый Радой закон о частных коллекторах и исполнителях – это легализация рейдерства государством, проводимая под «крышей» Минюста. Поскольку именно это ведомство будет регистрировать частные фирмы, которые смогут оказывать коллекторские услуги», — подчеркнул комментатор.