В умовах, коли комерційні банки нашої країни до початку жорсткої економічної та фінансової кризи, видавали супердорогі кредити на купівлю житла, побутової техніки, авто тощо і цей процес, можливо, поновиться і в майбутньому, сьогодні все частіше фахівці звертають свій погдяд на так звану безвідсоткову систему банкінгу, яка поширена в ісламському світі. /> Що ж це таке — банки і кредити по-ісламськи? Чи можна втілити бодай якийсь досвід їх роботи в Україні? Які країни так званого немусульманського світу вже встигли це зробити і що це дало простим людям?
Відсоток суперечить релігійним переконанням
Принцип ісламської банківської системи полягає в тому, що будь-який мусульманин, незалежно від того чи то йдеться про позику, чи про борг, просто не може в силу своїх релігійних переконань здійснювати фінансову операцію, отримуючи від цього відсоток.
На перший погляд. це видається дуже дивним – адже банки, якими б вони не уявлялися європейцям та американцям, є спекулятивними інституціями. Ясна річ, що ці фінустанови повинні отримувати прибутки. Втім, мусульманські банки процвітають і отримують свої прибутки, але не на процентних ставках за кредитами, наданими фізичним та юридичним особам.
Такі ж відсотки в прямому сенсі цього слова не можуть отримати і власники депозитних вкладів у комерційних банках в мусульманському світі. За словами головного бухгалтера Всеукраїнської асоціації громадських організацій „Аль-Раід” Віри Фриндак, мусульманин, який приносить гроші до банку, може покласти їх або на звичаний рахунок, або на так званий інвестиційний. В першому випадку, звісна річ, ніхто відсотків не отримує. Кошти просто зберігаються в банку, довіра до якого у мусульман, як і довіра фінустанови до людей в ісламському світі є дуже високою.
Діляться часткою бізнесу
В другому випадку, коли людина кладе кошти на інвестиційний рахунок, то банкір і клієнт домовляються про прибуток вкладника від доходу банка в тому чи іншому інвестпроекті. Справа в тому, що ісламські банки з великим успіхом беруть участь в створенні своїх виробничих та торговельних компаній. Певна річ, що ці фірми, як і сам банк отримують прибутки і таким чином, вкладник інвестрахунку також має можливість брати участь в такому перерозподілі грошей. Як кажуть, відчутну різницю між європейською банківською системою та ісламською видно і не озброєним оком і ця різниця — на користь людини, яка стає однію із ланок великого процесу: "банки-підприємства-гроші-прибуток". Звісно, що нічого подібного наші українські банки не пропонують своїм клієнтам, просто наживаючись на них за рахунок великих відсотків за кредитами.
Беручи кредити в банках, позичальник в мусульманских країнах також не сплачує жодних відсотків. Це стосується будь-якого кредиту – чи то іпотечного, чи кредиту на авто, чи позики на відкриття власної комерційної справи. Замість відсотків за кредитами, фінансова установа там отримує право на частку прибутку від бізнесу позичальника. Водночас, на відміну від практики, яка існує в християнських та інших немусульманських країнах, у разі, коли бізнесмен опиняється перед загрозою закриття або банкрутства свого підприємства, йому не треба сплачувати в таких скрутних умовах кошти із суми позики.
Мусульманський кредит отримати непросто
Однак, як вважає незалежний експерт Артур Литвиненко, який пропрацював декілька років в одній із мусульманських країн і знає чимало про тамтешній банкінг, не слід думати, що безвідсотковий кредит там можна легко отримати. „Там справа ісламського позичальника, на відміну від українського, ретельно вивчається. Основний фактор – це сувора релігійність майбутнього клієнта. Далі йде таке: довідки з місця роботи, наявність застави, дані про дітей і проте, як вони навчаються у школі, рекомендації від друзів, сусудів. Однак вирішальне слово належить імаму мечеті, яку відвідує мусульманин. Саме ця особа і повинна дати найкращі характеристики”, — запевняє Артур Литвиненко. Так, комерційний банк, який надає кредит без відстотків дуже ризикує, але, за словами експерта, мусульманські банкіри добре знають, що вірний мусульманин без жодних, як-то кажуть, задніх думок бере гроші на розвиток свого підприємства. Тому банкіри так довіряють таким людям.
Гроші також і атеїстам…
Втім, задля отримання кредиту в мусульманському банку, не обов’язково сповідувати іслам. Так, такий кредит може отримати будь-хто, особливо в мусульманських банках Європи, відділення та філії яких вже почали ширитися цим континентом.
Більше того, наприклад, Японія ще 2006 року прийняла рішення про перебудову частини своєї банківської системи у відповідності із звичаями шаріату. Все це Країна вранішнього сонця робить задля широкого залучення капіталів із Близького Сходу. Японський уряд навіть став спостерігачем в міжнародній Раді ісламських фінансових організацій, штаб-квартира якого розташована в Малайзії. В останні роки Англія та Німеччина надають своїм клієнтам банківські продукти у відповідності із законами шаріату. Слід сказати, що навіть влада Лондона неодноразово заявляла, що це місто хоче стати світовим центром ісламських фінансів.
В Україні це практично неможливо?!
Що стосується України, то тут Артур Литвиненко наголошує, що в нас немає відповідних спеціалістів, які б зналися на видачі безвідсоткових кредитів. Українські ж банки навряд чи відкриватимуть відділення ісламського штибу. Однак зацікавленість ісламських банків світу щодо відкриття філій та відділень в нашій країні і насамперед у Криму, де проживає чимало татар, які сповідують іслам, є великою. І не лише на цьому півострові.
Слід думати, що керівництво нашої країни, яке повинне дбати про свій народ, було б дуже зацікавлене у відкритті таких філій в України. Тим більше, що класичні українські банки мало турбуються не лише про своїх клієнтів, але як це і показали перші місяці кризи, навіть і про свой позитивний імідж.