Государственная программа поддержки ипотечного кредитования уже несколько лет фактически является программой рефинансирования частных банков.
Только решения о рефинансировании принимает не НБУ, а руководство государственного ипотечного учреждения.
Задачей ГИУ было управление средствами, выделяемыми государством для частичной компенсации стоимости кредитов, которые банки выдают украинским семьям для приобретения жилья. Предполагалось, что госипотечное учреждение компенсирует банку часть стоимости кредита, который тот выдаёт заёмщику на приобретение жилья. То есть государственные деньги поступают в банк только под конкретный ипотечный договор.
Как минимум с 2008 ГИУ эту схему изменило. Вместо того, чтобы выдавать банкам-партнёрам деньги под конкретные ипотечные договоры, ГИУ выдаёт банкам деньги во временное пользование, не представляя, когда и сколько ипотечных кредитов эти банки решат выдать гражданам на самом деле. И выдадут ли вообще.
Весьма креативно аргументировал эту политику нынешний и.о. главы ГИУ Андрей Камуз: «Аванс для будущей ипотеки выдаётся для того, чтобы стимулировать банк и предоставить ему возможность, не отвлекая собственные ресурсы, кредитовать население. Банк, со своей стороны, предоставляет ГИУ график использования наших денег и дату закрытия аванса».
В результате такого подхода после кризиса 2008 только в одном из коммерческих банков у ГИУ зависли 700(!) миллионов гривен при курсе доллара 8 гривен. А в 2009, по словам Андрея Камуза, ГИУ судилось за возврат средств с четырьмя банками, в которых была введена временная администрация.
В их числе ещё один скандальный банкрот «Родовид банк», и ликвидированный близкий к руководству «Укравтодора» Трансбанк. На вопрос о размере проблемных авансов, выданных ипотечным учреждением коммерческим банкам, господин Камуз позволил себе ответить так: «Довольно внушительный. Цифру уточнять не хотелось бы».
Эту цифру до сих пор нельзя найти ни в одном публичном отчете ГИУ. Как и общую сумму государственных средств, выданных этим учреждением на «стимулирование» частных банков в последние 5 лет. По данным инсайдеров, речь идёт примерно о 7 миллиардах гривен.
Насколько же эффективным оказалось такое стимулирование ипотечной активности коммерческих банков? За весь 2012 в рамках программы льготного ипотечного кредитования жильё приобрела 1231 семья, а сумма кредитов составила 239.4 млн гривен. То есть, 100 семей в месяц. А в октябре текущего года услугами ГИУ воспользовались всего 85 заёмщиков.
Такие щедрые авансы свидетельствуют о том, что ГИУ является неожиданно богатым ведомством. Источники денег – государственный бюджет, а также продажа государственных облигаций. До 2009 ГИУ неоднократно выпускало облигации номинальной стоимостью полмиллиарда гривен, и покупали их частные банки.
Но уже в 2009 А.Камуз сетовал на то, что коммерческие банки плохо берут облигации во время кризиса. С этого момента бремя финансирования ГИУ легло на государственные банки. «У госбанков такая возможность есть, ведь ресурсы-то из системы банка не выходят: он покупает наши облигации, рефинансируется в НБУ, выдаёт кредит и потом рефинансируется у нас под этот кредит. Это и позволяет продавать наши облигации с доходностью 12,1%» — сообщал г-н Камуз.
Судя по объёму выпущенных облигаций и известным по авансовым суммам, размещённым в общей сложности в 25 (!) банках, активы ГИУ превышают 5 миллиардов гривен. Эта сумма (а она, скорее всего, не окончательная) в 20 раз превышает годовой объём льготного ипотечного кредитования.
Таким образом, ГИУ занималось ранее и продолжает заниматься сейчас ничем иным, как раздачей государственных депозитов. А раз есть депозит – есть и доход от него. Но доходность этих депозитов и распределение доходов являются совершенно закрытой темой даже сейчас, когда правительство Арсения Яценюка имеет дело с ежедневно растущим дефицитом бюджета.
Механизм и критерии выбора банков, которым ГИУ решало выдавать авансы – до сих пор тайна за семью печатями. Как и основания для разрыва сотрудничества с банком-партнёром. Посредством каких процедур ГИУ решает, какому банку дать миллионов 700 аванса, известно только господину Камузу и, возможно, его заместителям.
Пока ломались копья вокруг прозрачности госзакупок, ипотечное учреждение раздавало сотни миллионов без каких-либо намёков на прозрачность. У таких решений, ясное дело, есть цена. Какова она, кто её называет и получает – это уже вопрос антикоррупционного расследования.
Изначально госпрограмма анонсировала возможность кредитования под 3% годовых. Но в последние годы ГИУ с бюджетом в миллиарды гривен существует ради того, чтобы 100 семей в месяц могли получить кредит на покупку квартиры по «льготной» ставке не менее 17% годовых.
Кроме того, заёмщики страдают от непредсказуемости ГИУ. Интернет-форумы наполнены их негативными отзывами о ГИУ. Основная претензия – ГИУ может внезапно, без предупреждения, разорвать соглашение о сотрудничестве с банком. И в этом случае льготная цена кредита для заёмщика сразу превращается в рыночную. То есть, вырастает вдвое. Притом что для части заёмщиков ставка кредита впоследствии вырастает ещё больше.
Это прямо таки образец неэффективной государственной программы и бесполезного государственного учреждения.