В Украине ввели процедуру автоматического списания долгов с банковских счетов. Новшество несет в себе много рисков для граждан: сложно будет оспорить действия исполнителя и вернуть деньги. Но упрощение процедуры взыскания долгов будет актуально и выгодно для их держателей в условиях, когда долги украинских граждан растут во время экономического кризиса.
«Выгодно коллекторам»
6 июля в Украине заработало новшество. Теперь банки получили право автоматически списывать со счетов своих клиентов долги по любому решению суда и по требованию государственных и частных исполнителей.
В 2019 году Министерство юстиции приняло приказ, который касался действия такой процедуры только для неплательщиков алиментов. Спустя два года Министерство издало новый указ, которым процедура была расширена. Теперь она касается тех, у кого есть долги по кредитам, оплате коммунальных услуг, зарплате, штрафам и так далее.
Интересно, что в феврале в свои правила внес изменения и Национальный банк Украины. Он обязал банки предоставлять информацию о счетах должников и суммах на них.
«Если многие подумали, что начислился долг и он будет автоматически списываться, то это не совсем так, – объясняет адвокат Александр Климчук. – Если у вас есть долг, есть исполнительное производство, был суд и такой долг за вами признан, то только в таком случае просто упростилась процедура списания с банковских счетов граждан этих долгов. Если раньше частному или государственному исполнителю требовалось сначала установить данные счетов, остатки, что являлось банковской тайной, то теперь исполнитель может быстрее получить такую информацию. Эти деньги могут списываться напрямую с банка. Раньше эта была более бюрократическая процедура, а сейчас они ее упростили».
На конец прошлого года в Едином реестре должников Украины пребывало около 2 миллионов украинцев. В среднем на каждого из них приходилось по два долга. По данным платформы Опендатабот с начала 2021 года в реестре появилось почти 750 тысяч новых долгов.
Выросла и общая сумма зарегистрированных долгов. Если в январе она составляла 5,1 миллион гривен, то в июле выросла на 14,6 % – до 5,85 миллионов гривен.
Упрощение процедуры взыскания долгов несет в себе много выгод, но явно не для должников.
«Система автоматического взимания средств с должников, безусловно, упростит работу исполнительных служб, так как все происходит в электронном виде, без бумажной волокиты, которая в прошлом затягивала процесс, – говорит экономист, эксперт Growford Institute Виктор Скаршевский. – Плюсами этой системы смогут воспользоваться те, кто эти долги забирает, тогда как для должников это минус».
С расширением категорий должников, на которые распространяется автоматическое взыскание средств, расширяются и возможности у тех, кому эти средства причитаются.
«Прежде всего, такое новшество выгодно тем, кто занимается взиманием долгов, например, коллекторам, – говорит юрист Михаил Стрельников. – У большинства граждан нет юридической грамотности в этом плане. Пока вы будете с этими предприятиями судиться, что достаточно долго и дорого, у них накопятся достаточно большие оборотные капиталы. Поэтому это, прежде всего, выгодно тем, в чью пользу оно взимается. А государству в этом случае ни холодно, ни жарко».
К процедуре автоматического взыскания долгов присоединилось 7 украинских банков. Систему тестировали еще 44 банка, 11 – настраивали ее работу. Эксперты считают, что некоторые банки, не присоединившись к автоматическому списанию долгов, могут сделать для себя выгодный маркетинговый ход.
«Так они привлекают клиентов, – рассказывает Михаил Стрельников. – Говорят, знаете, мы пока к этой системе не подключились, то есть у нас можно открывать счета. Уже на сегодняшний день банки позиционируют себя как тех, кто может противостоять этой системе».
«Долги могут образоваться из воздуха»
Введение автоматического списания долгов с банковских счетов несет много рисков для граждан. Человеку могут начислить долг по ошибке или специально, а также не уведомить вовремя о его начислении.
«Допустим, если должник не знал о долге, такое часто бывает, решение вынесено, исполнитель получил решение суда, а должнику оно еще не пришло, – рассказывает Александр Климчук. – Исполнитель уже начинает списывать ваши долги, а вы начинаете узнавать, что, оказывается, у вас ушли деньги. В это время вы могли подать апелляцию, оспорить это решение и так далее. В таком случае вы потом подаете апелляцию, кассацию, пытаетесь эти деньги вернуть. При упрощенной процедуре больше рисков, что сначала с человека спишут деньги, а потом он будет доказывать свою правоту».
«Это опасно, потому что у нас, к сожалению, не наведен порядок ни в работе частных исполнителей, ни в работе частных нотариусов, – говорит Михаил Стрельников. – То есть ни нормального контроля за нотариусами, ни нормального контроля за исполнителями у нас нет. Система контроля в принципе убита и ее нет на сегодняшний день полностью».
Оспорить начисление и списание долга также может быть проблематично. У человека банально может не быть средств на судебный сбор и профессиональную юридическую помощь. А если даже человеку удастся выиграть дело, то неизвестно когда и кто ему будет возвращать списанные деньги.
«Ситуация может быть следующая: принимает суд первой инстанции решение, деньги списываются, человек идет в апелляционные инстанции или дальше в кассационные, выигрывает, а теперь вопрос, кто ему будет возмещать деньги? С кого потом требовать? С банка? С исполнительной службы, с предприятия, в пользу которого деньги были сняты? Этого порядка нет, – говорит экономический эксперт Юрий Гаврилечко. – Долги могут образоваться из воздуха. Есть информация о том, что даже если ты не пользуешься программой “Дія”, то вместо тебя могут взять кредит и ты потом будешь должен денег. Что мешает проводить такие же интересные опусы в ЖКХ?»
Известно, что на конец мая украинские граждане задолжали огромную сумму по оплате жилищно-коммунальных услуг – почти 70 миллиардов гривен. В отопительный сезон она будет еще больше. В условиях нехватки средств у коммунальных предприятий они могут воспользоваться упрощенной процедурой взыскания долгов.
«Давайте не забывать, что долги по коммунальным услугам в большинстве своем – это вопрос спорный, – говорит Михаил Стрельников. – Даже когда начато было судебное взыскание, так называемое бесспорное взыскание, там очень много выявилось в судах неточностей и злоупотреблений со стороны жилищно-коммунальных объединений, предоставителей жилищно-коммунальных услуг. Каким образом при этом всем можно было открывать эту систему для такого бесспорного списания, я не знаю».
Данные Опендатабот показывают, какие виды долгов наиболее значительно прибавили в росте за полгода:
— долги физических лиц по кредитам, а также перед компаниями и организациями выросли на 20,4 % (+244 тысячи долгов);
— задолженность по оплате коммунальных услуг выросла на 21,2 % (+73 тысячи долгов);
— долг в делах об административных правонарушениях вырос на 19,6 % (+158 тысяч долгов).
Крупнейшими категориями по количественному показателю являются:
— взыскание средств в пользу государства (25,8 % от общего числа задолженностей, 1,5 миллиона долгов);
— задолженность перед банками, компаниями и организациями (24,6 %, 1,4 миллиона долгов);
— штрафы за нарушение ПДД (21,2 %, 1,2 миллиона долгов).
«Рост количества должников в Украине связан с завышенными тарифами и ценами на жилищно-коммунальные услуги, а коммунальные услуги дорожают из-за неправильной экономической политики правительства, – говорит Виктор Скаршевский. – Теперь благодаря упрощенной системе взыскания долгов ситуация с долгами в стране только усугубится».
Ничего хорошего инициатива не несет и для банков. Люди предпочтут держать деньги дома, а не на счетах, опасаясь, чтобы в банке что-то не списали.
«Если у вас есть деньги в банке на счету и вы их там собираетесь дальше сохранять, скорее всего, вы останетесь без этих денег, – говорит Юрий Гаврилечко. – Можете и дальше пользоваться услугами банков, но на свой страх и риск. И не возмущайтесь потом, что вас не предупреждали, что эти деньги благополучно будут украдены».