Отсутствие со стороны Национального банка Украины (НБУ) четкой монетарной политики и эффективных механизмов регулирования банковского сектора планомерно увеличивают количество неплатежеспособных финансовых учреждений и наносят социальный удар по простым вкладчикам.
Так, если в декабре 2014 года под юрисдикцией Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) находилось 34 коммерческих банков, из которых 17 пребывали в стадии ликвидации, а в 17 была введена временная администрация, то на 6 февраля 2015 года неплатежеспособным признан уже 41 оператор. Среди последних — «Укоопспилка», «Имексбанк» и «Надра».
По данным ФГВФЛ на 1 февраля 2015 года, количество функционирующих банков-участников фонда составляло 156 субъектов, против 178 в январе прошлого года. При этом общий объем средств фонда на начало текущего года был зафиксирован на уровне 16,826 млрд гривен, что на 9,534 млрд гривен больше, чем в аналогичном периоде минувшего года. Увеличение активов структуры состоялось главным образом за счет правительственной поддержки и если посмотреть на содержание закона о государственном бюджете на 2015 год, станет ясно, что деньги для фонда продолжат печатать. Так, на нужды ФГВФЛ в текущем году будет направлено 20 млрд гривен. Эти средства аккумулируют за счет облигаций внутреннего госзайма, которые выпускает Министерство финансов и, в большинстве своем, скупает НБУ.
Добавим, что выплаты компенсаций клиентам лопнувших банков проходят не сразу. Вкладчик получает право на гарантированную сумму возмещения средств по вкладам (до 200 тыс гривен) после принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. Ликвидации предшествует ввод в финансовое учреждение временной администрации, состоящей из специалистов ФГВФЛ. Для обычных банков срок работы администрации равен 3 месяцам, а для системных банков – 6 месяцев с возможностью его продления еще на 1 месяц. В этот период на выплаты компенсаций могут рассчитывать вкладчики, чьи договора (депозиты) с банком истекли или владельцы текущих счетов, остальные — ждут.
«Порядок выплат средств по завершении работы временной администрации зависит от выбранного способа вывода неплатежеспособного банка с рынка. Если в ходе работы временной администрации привлекается инвестор, то обязательства перед клиентами по возврату средств (в сумме, не превышающей 200 000 гривен) переходят к инвестору. Если продажа банка не состоялась, то НБУ принимает решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. В таком случае выплаты осуществляются ФГВФЛ всем вкладчикам независимо от срока действия договора и начинаются не позднее чем через семь дней со дня отзыва банковской лицензии. При этом получить средства вкладчики могут, обратившись в банк-агент фонда», — отмечают в пресс-службе фонда.
Получается, что клиенты с действующими депозитными договорами могут ожидать возмещений 3-7 месяцев, плюс неизвестно, сколько будет длиться сама ликвидация оператора. Закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» гласит, что фонд должен полностью завершить выплаты в день внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации банка как юридического лица. Отметим, что по состоянию на 1 января 2015 года 158 719 вкладчикам 20 проблемных банков уже было выплачено 10,066 млрд гривен. Вместе с тем в 2013 году компенсацию получили 19 064 клиента и тогда итоговая сумма возмещений составила 1,185 млрд гривен. Разница, как показывают цифры, разительная. В прошлом году размер обязательств фонда перед вкладчиками в определенный период достигал отметки 18,8 млрд гривен. В 2015 году это значение, ввиду ожидаемого роста неликвидных банков, будет расти. Например, только на выплаты клиентам банка «Надра» пойдет 3,6 млрд гривен.
Эксперты отмечают, что среди ключевых факторов, приведших к кризисному состоянию банкового сектора — кричащая девальвация национальной валюты (перешагнувшая 100% барьер), масштабный отток депозитов (более 110 млрд гривен ) и неэффективная политика НБУ. «В 2015 году следует ожидать новых неплатежеспособных банков. К сожалению, на сегодня нет свидетельств того, что гривна не будет девальвировать, что будет какая-то понятная динамика гривны. Это значит, что банковские балансы будут находиться под критическим давлением», — говорит директор экономических программ Украинского центра экономических и политических исследований им. Разумкова Василий Юрчишин.
Наряду с этим эксперт акцентирует на непрозрачной и противоречивой политике НБУ, которая, создала условия для крайне критической ситуации в банковском секторе: «Удалось ли в 2014 году НБУ хотя бы частично спасти банковскую систему? Нет. Огромные объемы рефинансирования, но более 30 банков получили статус неплатежеспособных. Основная беда заключается в том, что непонятно какую политику проводит НБУ. Ни одно из своих функциональных обязанностей, прописанных в законе, регулятор не выполняет. Обеспечение стабильности национальной валюты (в контексте покупательской способности) – не выполняется, обеспечение функционирования банковской системы – не выполняется, обеспечение надлежащих кредитных инструментов – не выполняется. На сегодня монетарная политика центрального банка, с моей точки зрения, крайне непонятна, непрозрачная, противоречива и вряд ли она является стабилизационным фактором для украинской экономики».
В свою очередь Олег Устенко, исполнительный директор Международного фонда Блейзера, возлагает часть ответственности за сложившуюся ситуацию на сами банки. «Коммерческие банки вели непомерно хорошую жизнь на протяжении последнего десятилетия. Они дали огромное количество кредитов, которые не должны были давать. В период 2006-2008 в год на 70% увеличивалось кредитование. Для центробанка любой страны это бы означало реальный шок и сигнал, что опасность как снежный ком накатывается на страну. Если бы экономика росла на 50-65%, то можно было бы говорить о подобных объемах, но когда экономика росла на 5-7% — такое кредитования было, мягко говоря, неадекватным. После, в 2014 году, банки почувствовали острую потребность в рекапитализации и единственным местом, куда они пошли, — стал НБУ. Я считаю, что регулятор допустил ошибку, отказавшись от давления на владельцев банков. Прежде чем вливать в частные банки государственные деньги мы, налогоплательщики, должны были бы удостовериться, что они, владельцы, продали последнюю квартиру в Лондоне, а Rolls-Royce заменили, как минимум, на Maybach», — отметил он.
Экономист напомнил, что для рекапитализации украинской банковской системы нужно потратить 5% ВВП и «если надо кого-то спасать – то только системные банки». «Спасать всех – мы точно не должны. То есть, мы вправе ожидать, что в будущем еще некоторая часть коммерческих банков будет закрыта и тут задача НБУ, кроме давления на владельцев, состоит в том, чтобы интересы вкладчиков-депозитариев через инструменты ФГВФЛ были соблюдены», — отметил он.