В век высоких технологий и сверхскоростей, пожалуй, нет такой сферы человеческой жизнедеятельности, которой бы не коснулся вездесущий прогресс. Дивайсы, гаджеты электронное правительство, электронные письма … И вот теперь очередь дошла и до столь «милых» каждому из нас денег. Согласно данным исследования «Электронные деньги в Украине», проведенного при поддержке Института политических консультаций и экономических исследований, ежегодный оборот электронных денег в нашей стране составляет от 4 млрд грн до нескольких млрд долларов. Много это или мало — вопрос риторический. А вот что из себя представляют эти «деньгозаменители» и насколько серьезную конкуренцию бумажной массе они могут составить, выясняли корреспонденты “ГолосUA».
«Электронные купюры» сейчас в законе
Недавно вступил в силу новый «Закон о платежных системах», который впервые определяет, что такое электронные деньги, кто может ими оперировать. По новому законодательству, Нацбанк получает более широкие полномочия в сфере контроля над платежными системами. В частности, те из них, кто работает без лицензий, вынуждены будут или зарегистрироваться по всем правилам, или уйти с рынка. Этот вопрос остро стал перед российскими системами, которые много лет работали в Украине без регистрации, не платили налоги в наш бюджет. По некоторым оценкам экспертов, социальные статьи можно увеличить на сотни миллионов гривен, если заставить всех игроков рынка работать в замках закона. Судя по всему, НБУ настроен решительно. /> Несмотря на то, что на украинском рынке сегодня представлено немало «игроков» виртуальных денег (НСМЭП, «Global Money», «WebMoney», «LiqPay» и «MoneXy»), количество пользователей, как в отдельности, так и в совокупности, точно определить нельзя, равно как и подсчитать общий оборот рынка. Чаще всего, в компаниях либо затрудняются ответить на этот вопрос, либо вовсе отказываются раскрыв «коммерческую тайну». Логично, что незарегистрированные системы не хотят лишний раз «дразнить» налоговиков.
Тем не менее, приоткрыть завесу тайны нам все же удалось. Подобная скрытность вполне объяснима: когда в январе 2012 года Национальный банк Украины официально сообщил, что система «WebMoney Transfer» осуществляет в Украине электронные переводы без согласования с регулятором, а значит работает почти нелегально. Впрочем, это на рынок услуг особо не повлияло, а «электронные» деньги как ходили по стране, так и ходят. Это объясняется просто: на рынке нет пока четких правил, но есть неуклонно растущий спрос на подобного рода услуги.
По данным все того же НБУ, единственной в Украине платежное системой, которая работает легально, законно выпустила электронные деньги, которые обеспечены государственными гарантиями является «ГлобалМани». Эмитентом этой платежной системы выступает «Ощадбанк», что позволяет компании чувствовать себя на рынке более уверенно, чем конкуренты. И хотя компания получила все лицензии в Украине около 3 лет назад, на рынок она вышла только год назад. Косвенно это может демонстрировать, сколь долго в нашей стране согласовываются различные процедуры. Сегодня, наравне с государственными банком, «ГлобалМани» принимает оплату товары и услуги, как и в он-лайне (электронные кошельки), так и в офф-лайне (через агентскую сеть).
А почему же российской «WebMoney», которая работает на украинском рынке гораздо дольше, так и не удалось согласовать свою работу с нашим регулятором? Поговаривают, что после вступления в силу нового законодательства о национальной платежной системе в России с тамошним центробанком у этой системы также возникали серьезные разногласия. Остается догадываться, как будет проходить дискуссия с Нацбанком Украины, с которым «WebMoney» надеется все же согласовать правила своей работы. По данным осведомленных источников, российская система хотела бы оставить все как есть – то есть не отчитываться перед украинскими госорганами. Однако же вряд ли подобное возможно. Тем более, что во всем мире центробанки пытаются ужесточать контроль над финансовыми операциями во избежание нелегального перевода миллиардов для финансирования террористических организаций, отмывания «грязных» денег и пр. В этой связи логично было бы, если бы и украинский рынок демонстрировал прозрачность, соблюдал единые мировые стандарты, не нес дополнительных угроз и рисков для потребителей. И тогда, кстати, мы бы узнали официальную статистику по его оборотам, получили бы дополнительные источники финансирования пенсий и зарплат бюджетников в Украине.
Как это работает?
Чтобы осуществить платеж с помощью платежных систем, необходимо приобрести за реальные деньги – наличные или безналичные – электронные деньги. Они зачисляются на специально открываемый пользователем собственный электронный кошелек. И затем используются для перевода денег между самими пользователями, а также — для оплаты товаров и услуг. Чаще электронные деньги используют для оплаты мобильной связи, домашнего интернета, ТВ, иногда – для оплаты коммунальных услуг или отправки денежного перевода родственникам, друзьям. Для открытия себе электронного кошелька, в отличие от банковского счета, не нужны ни паспортные данные, ни идентификационный код, – кошелек анонимен. Пополнив его один раз, можно осуществлять неограниченное количество платежей.
«Электронные деньги — это, фактически, наличные в электронном виде. Операции с электронными деньгами в мире считаются самым дешевыми видом оплаты. Они позволяют сохранить удобства для физлица — его анонимность. Да, мы не знаем, кто платит, но точно знаем, кто получатель, если это юрлицо (денежные переводы между физлицами также остаются анонимными), — рассказал корреспонденту «ГолосUA» директор по корпоративным отношениям и контроля платежной системы «ГлобалМани» Юрий Корж.
Однако, анонимность не распространяется на предприятия и организации. Так, по законодательству, компании обязаны заключать договора с платежными системами, отчитываться перед контролирующими органами.
В 2009 году работой платежных систем серьезно заинтересовалась Государственная налоговая служба Украины, опасаясь, что электронные кошельки незарегистрированных платежных систем могут использоваться в схемах оптимизации и «отмывания денег». Например, с партнеров «WebMoney» начавших массово взыскивать НДС за оплату мобильной связи или покупку самих денежных «суррогатов» компании, а дело даже дошло до суда.
Государство заинтересовано в развитии тех систем, которые платят деньги в бюджет и имеют 100%-ное покрытие электронных денег реальными деньгами. Это защищает потребителей, защищает их деньги. Так, в «ГлобалМани» поддерживают позицию НБУ о том, что электронные деньги могут выпускать только банки. Это оправдано, потому что помогает обеспечить надежность и устойчивость финансовой системы, убежден Юрий Корж.
А вот по мнению научного сотрудника Института экономических исследований и политических консультаций Дмитрия Науменко рынок электронных платежей в Украине нуждается в более гибком регулировании. При этом он отметил, что нормы регулирования рынка электронных платежей должны быть прописаны в отдельном законе.
При этом директор Института экономических исследований и политических консультаций Игорь Бураковский считает, что в выигрыше от хождения в стране электронных денег выигрывают как операторы, так и государство. Высвобождается огромное количество наличных, сокращаются расходы на их печать, инкассацию, хранение и т. п.
«Внедрение полноценной системы безналичных расчетов с электронными деньгами является чрезвычайно выгодным для экономики. Общая экономия от полноценного распространения электронных платежей, по нашим оценкам, может составить около 1% ВВП», — подытожил эксперт.