Кредитные мошенничества: способы борьбы

14 февраля в информационном агентстве «ГолосUA» состоялась пресс-конференция на тему: «Кредитные мошенничества: способы борьбы».

В пресс-конференции участвовали: Виктор Чевгуз — адвокат; Виктор Медвидь — директор консалтинговой компании «Инвест-эксперт»

Модератор — Юрий Гаврилечко, эксперт «Фонда общественной безопасности».

Юрий Гаврилечко: Добрый день, уважаемые эксперты, уважаемые коллеги!

Сегодня в информагентстве «ГолосUA» мы поговорим на тему мошенничества со счетами, карточками и, возможно, другими видами банковских услуг, о которых вспомнят эксперты. А также о том, что делать, если вас уже обманули, и как не попасться на уловки мошенников. ВикторМедвидь, наверное, начнем с вас. Сегодня у нас два Виктора, поэтому будем передавать слово.

Виктор Медвидь: Первое, на что хотелось бы обратить внимание, это на то, что мимо средств массовой информации проходят вообще сообщения по поводу мошенничества именно в банковской сфере, с кредитными ресурсами и так далее. Все мы знаем, что в 2008 году в связи с тем, что не понятно, куда испарились депозиты украинских граждан из ряда банков, были рефинансированы на много миллиардов гривен Национальным банком Украины ряд коммерческих банков. При этом до данного момента не известно о конкретных фактах привлечения к уголовной ответственности лиц, которые занимались непосредственно вот таким кредитным мошенничеством, в данном случае со стороны банков.

Как выглядит в принципе эта схема банковского мошенничества? Она выглядит достаточно просто. Сейчас немножко нужно рассказать, как работает банк, чтобы было понятно. Банк, имея свой уставной капитал, на данный момент это порядка 150 миллионов гривен, может привлекать депозиты и выдавать кредиты. Что делают банки? Они дают рекламу по поводу того, что они предоставляют депозиты по ставкам двадцать процентов или под проценты большие среднерыночных, и тем самым привлекают людей. Люди приносят им денежные сбережения, и дальше недобросовестные банки выдают из этих денег кредиты под фиктивные залоги своим, связанным лицам формально или неформально.

Получается, что хотя регулятор (Национальный банк Украины) запрещает проводить такие операции, понятно, что в определенной степени Национальный банк не дорабатывает, в определенной степени и банк обманывает в данном случае, но получается так, что львиная доля депозитов таким образом выводятся из банков. И потом получается, что люди в один прекрасный момент приходят в банк, чтобы получить депозиты, и если этот наплыв оказывается достаточно большим, то банк что? Рушится. У него нечем выдавать депозиты, и мы видим очереди, массы людей и так далее. А уже потом Фонд гарантирования вкладов до ста пятидесяти тысяч гривен, если я не ошибаюсь, по последним данным, погашает, а все, кто имел выше этой суммы, остаются ни с чем.

Дальше мы видим, что государство финансирует, на фоне нашего скудного государственного бюджета и скудных активов Национального банка, колоссальные миллиарды гривен направляет на финансирование подобных банковских организаций. Сегодня мы видим, что банки, которые были рефинансированы в 2008-2009 годах, по сей день не выполнили свои обязательства и не вернули Национальному банку денежные средства.

При этом следует отменить, что рефинансирование им выдается под низкие проценты, в три-четыре раза ниже коммерческих ставок. То есть, получается, что весь украинский народ работает на то, чтобы компенсировать и дотировать фактически кредитных мошенников, которые глобально разворовывают денежные средства граждан Украины и юридических лиц. Из резонансных дел мы можем назвать тот же самый банк «Надра», тот же «Родовид» и все остальные подобные банки.

Сегодня мы уже можем наблюдать, что в рейтинге проблемных кредитов первое место занимает «Укрсоцбанк» и ряд других банков. Проблема заключается в том, что в принципе по анализу активов данных банков, мы приходим к выводу, что большая часть банков, которые сегодня имеют проблемный кредитный портфель (невозвратных кредитов), структура которых в большинстве своем заключается в невозвратных кредитах по вине сотрудников банка. Когда выдавались кредиты под фиктивные залоги, или же людям, связанным с собственником банка, или с главой управления. Или же уже на уровне местной власти, когда это делается по системе возврата, так называемого отката, когда тридцать процентов от кредита явно безвозвратного отчисляется сотруднику банка за получение.

Сейчас также вот недавно мы раскопали по тому же «Укрсоцбанку» порядка 150 миллионов гривен баззалоговых кредитов, которые выданы фактически под фиктивные залоги по причине связанных лиц между различными банками, его бывшими сотрудниками, сегодняшними сотрудниками и так далее. Но самое главное, что в таком случае следует отметить, что воруются деньги из банка, но это деньги не банка, а это деньги физических лиц, которые положили их в банк на депозит. Потому что в активах банка, в структуре активов банка в кредитах лишь один-два процента собственных средств. Поэтому часто делается такое, что банк организовывается, собирает деньги под депозиты, потом эти деньги выводятся своим людям через кредиты, и потом, пожалуйста, делайте что хотите.

И вот в тут самый главный момент, на который хотелось бы обратить внимание. В средствах массовой информации мы не видим никаких журналистских расследований по поводу хищений миллиардов гривен, со стороны правоохранительных органов нет громких резонансных расследований и так далее. С другой стороны, мы видим, что попадаются какие-то мелкие, когда по потребительскому кредиту кто-то подал справку на пять тысяч гривен по зарплате, а у него фактически три тысячи гривен зарплата, то такого человека могут посадить в тюрьму и так далее. То есть вот такая ситуация.

Юрий Гаврилечко: То есть выходит поразительная ситуация, когда нормальные заемщики как раз и возвращают свои кредиты, а вот доля кредитов, связанных с сотрудниками банков, это как раз и есть те самые невозвратные деньги, те самые проблемные кредиты и так далее, которые приходится рефинансировать государству?

То есть де-факто, получается, что банки работают как две системы: с одной стороны — кредитуют экономику, кредитуют тех же физических лиц с помощью потребительских кредитов, но с другой стороны, просто выводят деньги. То есть занимаются двумя абсолютно различными сферами деятельности?

Виктор Медвидь: Да. Интересным является также мошенничество с депозитами, когда люди кладут денежные сбережения на депозит в банк, у нас есть несколько таких эпизодов, я думаю, мой коллега более детально об этом расскажет. Я могу просто одно добавить, что даже «Ощадбанк» страдает такой проблемой, у нас даже есть конкретное дело, когда на протяжении трех лет длится механизм, по которому людей лишают депозитов. Пожалуйста. 

Виктор Чевгуз: Все, о чем говорил Виктор, я занимаюсь ежедневно на практике, у меня на сегодняшний день несколько уголовных дел, связанных с мошенничеством и не только мошенничеством, а и с хищениями денежных средств. Чтобы вы понимали, все мошенничества можно разделить на две группы. Это когда мошенничеством занимаются сами банки и, с другой стороны, физические и юридические лица.

Понятно, наверное, что нас все-таки интересует не защита банков, поскольку они не так плохо живут, чтобы мы за них переживали, у них есть свои штатные юридические службы, службы безопасности.

Юрий Гаврилечко: Хотя и об этом я вас попрошу тоже рассказать.

Виктор Чевгуз: У меня сейчас, например, на руках уголовное дело, когда некий гражданин на протяжении пяти лет, имея прописку, абсолютно случайную прописку — прописали его в Киеве, а сам он из Западной Украины, и на протяжении пяти лет берет потребительские кредиты, и естественно, он их не выплачивает, его все ищут.  

Юрий Гаврилечко: И в разных банках?

Виктор Чевгуз: Да, в разных банках, в разных магазинах, супермаркетах, и сообщения приходят по адресу, кстати, где его прописали. Он был даже сотрудником одной из телекомпаний, ваш коллега, потом его оттуда уволили, наверное, маленькая заработная плата была оператором, и он на сегодняшний день получает кредиты. А я сейчас защищаю интересы того человека, который имел неосторожность его прописать. И которому ежемесячно приходят по два-три уведомления из разных банков, коллекторских фирм, которые требуют возвратить деньги. Они приезжают в пять утра домой к этому человеку, стучатся в двери, грозят ему там всякими правдами и неправдами. Это то, что касается… 

Юрий Гаврилечко: То есть, первый совет — не прописывайте у себя неизвестно кого?

Виктор Чевгуз: Да, совершенно верно. Или прописывайте так… Но дело в том, что раньше была временная прописка, так и было записано, что временная прописка до такого-то числа. Выходит срок, и все. На сегодня же как таковой временной прописки нет, и, как вы знаете, что прописка вообще уже упразднена, есть регистрация, которая постоянная. И вот он получил этот заветный штамп и все. Понятно, что он по этому адресу не проживает, а по всей Украине, потому что приходят и из Днепропетровска, и из Запорожья уведомления. То есть, он гастролирует по всей Украине. Поэтому, конечно же, нужно быть очень осторожным физическим лицам и с точки зрения прописки, мошенники этим пользуются. 

Вторая ситуация, когда получают каким-то образом копию паспорта, или еще хуже, когда оригинал паспорта. По паспорту могут получать кредиты. Есть большое уголовное дело в Главном следственном управлении, где по выкраденным, утерянным паспортам получали большие кредиты, и у людей были проблемы. В этом случае, что порекомендую? Если у вас пропал паспорт, то немедленно, не завтра, не послезавтра, а сегодня же нужно идти в райотдел милиции по месту прописки и писать заявление о пропаже, о том, что «у меня похищен, или при неизвестных обстоятельствах утерян паспорт». Это обезопасит вас в будущем от претензий банковских и других структур, если мошенник использует ваш паспорт.

Вот есть у меня уголовное дело, где у человека выкрали паспорт 25 мая, а через семь месяцев, в декабре-месяце его паспортные данные всплыли в одном из банков города Киева, по которым было взято двести тысяч долларов кредита, и этот человек по его паспорту был поручителем. Понятно, что банку кредит этот не выплачивался, банк предъявил иск, но у заемщиков ни кола, ни двора нет, но у него есть, якобы, этот поручитель, у которого есть квартира, дом, машина, и естественно, сегодня мы ведем судебную тяжбу с этим банком о том, что, во-первых, необходимо признать договор поручительства недействительным. Второе, нужно, чтобы не взыскали с него этот кредит, и третье, чтобы арест сняли с его имущества.

Поэтому, что в таком случае рекомендуется? Первое, сразу нужно подать заявление в милицию об утере паспорта. Через три-четыре дня подойти к сотруднику, который занимается данным делом, в основном это участковый инспектор, реже инспектор уголовного розыска, и получите от него копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела. Как правило, они выносят, поскольку паспорт как таковой материальной ценности не имеет, и деньги при этом не украдены были, не пишите про деньги, если даже украли, иначе это будет проблема. Вам необходимо получить копию постановления с мокрой печатью о том, что вы обратились в милицию, что у вас украден паспорт, и возбудили дело.

Третье, на основании этой копии постановления вы идете в паспортную службу и получаете новый паспорт. Следующее, если вот так, как в данном случае, когда человека оформили поручителем, или кредит на его паспорт взяли, немедленно подавайте заявление по месту нахождения этого банка в милицию или прокуратуру о возбуждении уголовного дела по факту незаконного получения кредита по вашему паспорту и подделку подписи.

Следующий момент. Если это кредитный договор или договор поручительства, обязательно по месту нахождения банка подавайте в суд исковое заявление. Так и называется: «Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным», или «договора поручительства недействительным». Для подтверждения этого, вы же знаете, что вы не получали кредит, или вы не были поручителем, сразу же обращайтесь, сегодня есть много экспертных фирм, в которые нужно написать заявление, оплатить деньги (это небольшие суммы) и проведите почерковедческую экспертизу по подписи, что данная подпись не ваша. Вы же получите в банке копию кредитного договора, или копию договора поручительства. Что эта подпись не ваша, потому что милиция фактовыми делами, а фактовые дела — это дела по фактам, которые неизвестно кто совершил, они ими не занимаются. Они годами, поверьте мне, я следственный работник в прошлом, двадцать лет работал, двадцать лет адвокатом, и двадцать лет следственным работником. Есть уголовные дела живые, в первую очередь, по которым арестованы люди, они, в первую очередь, расследуются, когда на подписке, под залогом — во вторую очередь. А по факту дела лежат, пока уголовный розыск не найдет этого мошенника. Поэтому никто не будет им заниматься, милиция не будет.

Да, милиция проведет экспертизу почерковедческую, которая будет бесплатная, но она будет через полгода, через год, а вам ведь нужно судиться в районном суде, представить документы, что это не ваша подпись.  И вам за полторы-две тысячи гривен проведут почерковедческую экспертизу, если там несколько подписей, а если меньше, то это дешевле стоит, у нас много таких компаний. Кого интересует, я вам дам телефоны и адреса этих экспертных учреждений, они очень быстро проводят, квалифицированно, эксперты у них аттестованные, они включены в реестр экспертов. И вы таким образом обезопасите себя в том отношении, если вы попадете в такую ситуацию.

Юрий Гаврилечко: То есть это своего рода страховка?

Виктор Чевгуз: Да, страховка. И это все нужно делать сразу, потому что судья в суде всегда первым вопросом задает: а вы в милицию обращались по кредиту? А вы подали в суд иск о признании этого кредитного договора недействительным? Или договора поручительства. А вы не будете знать, что говорить. Поэтому тут существует вот такой алгоритм действий.

Следующее, что делают мошенники. Вот сейчас, позавчера буквально, прокурор Белой Церкви попросил заведующую отделением одного из Киевских банков, там у них есть отделение в Белой Церкви, где украдено более пятнадцати миллионов гривен. Люди приносят в банк деньги, открывают и гривневые депозиты, и долларовые, есть люди, которые по сто пятьдесят тысяч долларов принесли. Я у них спрашиваю: некорректный, говорю, вопрос, но где вы такие деньги взяли? Человеку 65-70 лет, а он 150 тысяч долларов приносит в банк, жадность сработала. Вот они услышали, что банки дают хороший процент по депозитам, а банки специально, там, где мошенники работают, они такие депозиты хорошие делают. И человек думает, вот я же будут иметь в месяц три-четыре-пять тысяч долларов по процентам и я буду на них жить вольготно. И вот они на этом и попадаются.

Юрий Гаврилечко: То есть, один из первых признаков возможного мошенничества, когда вам обещают фантастически высокие проценты по депозитам?

Виктор Чевгуз: Да, совершенно верно, льготные и все такое. Причем таким лицам они присваивают статус вип-клиентов, так называемых. Они придумывают, сразу заведующая или заместитель заведующей отделением ведет к себе в кабинет и говорит: «Вы в кассу не ходите, вы к экономисту не ходите, вы сразу ко мне в кабинет идите. Давайте сюда деньги». Набирает договор, а этот договор, может быть, даже не соответствует стандартному банковскому, потому что те строгой отчетности, их нужно регистрировать в системе, а они выписывают этот договор, ставят свою печать, берут деньги у человека.

Могут ему даже карточку завести. Спрашивают: «Вам удобно на карточку перечислять проценты?» и эту сумму в сто тысяч долларов берет себе и отдает в этот же день налево куда-то под 30-40-50, может быть, и больше процентов ежемесячных бизнесменам, на взятки, на закупку товаров, в Китай с этими деньгами они ездят. А человек ежемесячно на карточку получает проценты, но в системе его нет, потому что она у себя завела «черную тетрадь» на эту фамилию, и регулярно ему на карточку перечисляет, и это может делать любое лицо.  

Юрий Гаврилечко: То есть, второе, если вам предлагают отступления от стандартной процедуры оформления или правил, это уже возможный риск?

Виктор Чевгуз: Да. Запомните одно. Помните, «Элита-центр» была фирма, сколько у нас людей, более трехсот граждан пострадали? Почему? Потому что они деньги приносили не в кассу банка сдавали, а давали главному бухгалтеру, руководителю. То есть первое, на что нужно обращать внимание, ни в коем случае живые деньги нельзя давать ни одному должностному лицу, кроме кассира. Вы сдаете их кассиру и в кассу. Нельзя давать никому иному. И в кассе отдаете деньги, и получаете кассовый документ. Это гарантия того, что кассир не может не провести деньги по кассе. Это значит, что договор депозита будет обязательно зарегистрирован.

Но здесь два вида. Если вы отдали деньги заведующему или другому должностному лицу, они могут «левый» договор сделать, и в базе данных банка вашего договора не будет. Второй момент, когда человек все-таки под каким-то предлогом или что-то сдал в кассу. Может быть проведена система досрочного закрытия депозитов. Вот досрочное закрытие депозита, они пишут от имени этого человека заявление, заведующая банком, пользуясь тем, что она имеет доступ и к базе, и кассу, она пишет от имени этого человека заявление о досрочном закрытии депозита и изъятии денег, и из кассы изымают деньги.

Это большая часть таких мошенничеств, у нас где-то около ста человек по Белой Церкви — восемьдесят из них именно таким образом обобрали: досрочное закрытие депозита. И потом, когда показывают это заявление, естественно, почерковедческая экспертиза делает заключение, что это не подпись этого человека, который положил депозит.

На сегодняшний день банки ведут себя безобразно, цинично, юридическая служба не работает. Вы должны понимать, что они могут сказать, что это договор не наш, это левый, это подавайте в милицию, это мошенничество обычное. Это все неправильно. Если человек переступил порог банка, он деньги отдал уже банку. Простой человек, физическое лицо не может знать, деньги сдавать в кассу, или должностному лицу, какого образца должен быть договор, какая печать, какой порядок. Он этого не знает, он доверяет банку. И если он переступил порог банка…

Вот я своим студентам на третьем курсе пример привожу. Если вы пришли в театр, и сдали пальто в гардероб, получили жетон, в случае кражи вашего пальто, не дай Бог, или что-то, то это кража уже не вашего пальто, а государственного имущества. Потому что у вас на руках есть жетон. Это такая классика уголовного права. Точно так и здесь. Человек переступил порог банка и отдал деньги независимо от того, обманули ли его, тот это документ, такая ли это квитанция, не такая, его не интересует.

Так вот, этот банк людям в большинстве случаев отказывал. Понятно, что наша рекомендация была подать заявление в прокуратуру, что и было сделано. Но даже несмотря на то, что этот банк признан виновным, в данном случае обманул вкладчиков, они приходят в суд, их юридическая служба, департамент, и говорят, отстаивают то, что нужно судить кассира, или судить заведующего отделением, но не банк. То есть, ведут себя цинично, некорректно.

Вот я с Виктором согласен, и сейчас только задумался, почему нет в прессе ничего о таких делах? Вот в городе Киеве на Печерске мы рассматриваем большое дело…     

Юрий Гаврилечко: Печерском суде, да?

Виктор Чевгуз: Да, вот сейчас Печерском суде мы рассматриваем большое дело, не на Крещатике там, а во втором корпусе на Гайцана, я даже вам могу дату сказать, когда будет суд, придите посмотрите. Они нас на корню покупают, чтобы это не вышло за пределы банка. Почему? Потому что это же антиреклама сразу.

Вот по Белой Церкви в понедельник, кстати, можете поехать, в Белоцерковский суд в понедельник будет вынесен там приговор. Вот послушайте ради интереса, там будет в 10.00 оглашен приговор в Белоцерковском городском суде по одному из банков. Прокурор попросил 12,5 лет, кассиру там отдельно уже было дело, девять лет дали, и экономисту там условная мера наказания. У вас будет живой пример, поскольку дело открытое, вы имеете право присутствовать. Единственное, напишите заявление на имя председателя суда, чтобы вам разрешили съемку, и вы увидите эту красавицу, которая больше пятнадцати миллионов изъяла. 

Но вот Виктор, наверное, лучше знает, может быть, когда происходит досрочное расторжение депозита, то банковская система обязательно должна связываться с главным офисом, и главный офис должен дать разрешение. Так вот они специально в главном офисе отключают эту систему, чтобы она не срабатывала. Понимаете, о чем идет речь? Происходит сговор между заведующим отделением и главным офисом. И в главном офисе отключается эта система и никакого разрешение компьютер не выдает. Мы провели компьютерную экспертизу, и она нам не подтвердила.

Там согласно банковскому законодательству обязательно из главного офиса должно быть подтверждение. А когда происходит повальное досрочное прекращение депозитов, это же минус для банка, людям деньги нужно выдавать, и они не должны быть заинтересованы. А эти умышленно такое делают. Далее. Вот есть у них ревизионная служба…

Юрий Гаврилечко: Прошу прощения. То есть без участия главного офиса крупные мошенничества невозможны?

Виктор Чевгуз: Да, невозможны. Это один или два депозита там можно досрочно разорвать в неделю, или в месяц, а здесь в день по два-три и суммы были очень большие. Я вам говорю, что общая сумма хищений — более пятнадцати миллионов.

Виктор Медвидь: Давайте я добавлю. Значит, хотелось бы еще добавить про так называемые кредитные и депозитные ловушки. Начнем с депозитных ловушек. Один из моментов вот таких, действительно, коллега говорит, что воруют через систему так называемого VIP-обслуживания. Но вот в Кировоградской области, например, «Ощадбанк» этим занимался. В кассу люди сдавали деньги, все вроде бы правильно, но точно так же украли у людей эти денежные средства.

И тоже по тетрадке как бы выдавали проценты на протяжении длительного периода, человек был уверен, а потом пришел за деньгами, и узнал, что их нет, как потом оказалось, что таких людей сотни. Вот вопрос, каким образом, имея документы на руках, можно проследить, чтобы твой депозит не сняли. Или если сняли, то тебя оперативно об этом уведомили. Необходимо к депозитным счетам подключать карточки соответствующие депозитные с sms-уведомлениями. Когда денежные средства поступают на счет, вам сразу на телефон приходит уведомление, что деньги поступили. Насчитываются проценты, вам приходит smsо том, что проценты насчитали. Снимаются деньги, приходит сообщение, что деньги сняты. То есть таким способом, будучи у себя дома, вы контролируете свой счет. 

Потому что такие в данном случае системы очень сложно подделать. Все можно подделать, но это гораздо сложнее. Потому что на самом деле обман достаточно классический состоит в том, что выдают бумажные документы, а в электронную базу не вносят ваши данные. А электронные базы действительно связаны, и в большинстве своем нужно иметь достаточно длительную цепочку сообщников, чтобы заниматься там махинациями, потому что там не будет сходиться баланс, другие некоторые моменты на конец дня и так далее. Поэтому у вас будет как бы более серьезная защита.

Теперь хотелось бы сказать не совсем о мошенничестве в прямом смысле, а вот так называемых ловушках, хитростях банков и кредитных организаций: банков при оформлении депозитов, и при выдаче кредитов при оформлении документов. Один вопрос в условиях депозитного договора — это вопрос уменьшения депозитной ставки. То есть вы смотрите, тридцать процентов годовых, подписываете договор, а в договоре написано, что это ставка только на первый месяц, или первые три дня месяца, а дальше будет пять процентов по депозиту, десять или пятнадцать. То есть, тем самым вы рассчитываете на одно, а в конце срока, там через год, вы получаете не тридцать процентов годовых, а всего пять или десять. Это один момент.

Второй вопрос — это снижение депозитной ставки при досрочном разрыве договора, когда у вас опять же, есть те же самые двадцать или тридцать, при досрочном разрыве договора, вы получаете пять или вовсе не получаете. Обращайте внимание на штрафные санкции, когда вы помимо того, что не получаете проценты, вы еще к тому же обязаны заплатить штраф за досрочное расторжение данного депозита.

Что касается кредитов. Кстати, по депозитам также как и по кредитам возможны в некоторых банках комиссии. Когда за обслуживание, за оформление документов и тому подобное с вам берут денежные средства. То есть вписывают, что на вас идут затраты, и вы там как бы вроде бы должны получить тридцать процентов, но с вас снимается комиссия там два, три или пять процентов, и в результате вы выходите в минус. Поэтому здесь важный момент какой? Нужно внимательно читать документы. И рекомендация такая: брать документы домой, читать их, если есть возможность, проконсультироваться с юристом, после чего возвращаться в банк.

Практика банков вся вот такая околомошенническая, потому что на самом деле вам никто не дает ни кредитный договор, ни депозитный домой почитать, пока вы его тут и сейчас не подпишете.

Виктор Чевгуз: В большинстве случаев не дают…

Виктор Медвидь: И потом на вас давят, что вот подписывайте, подписывайте, подписывайте. То есть, в этом случае нужно идти на хитрость, говорить, что да, да, сейчас, сейчас, минуточку, класть себе в портфель, в сумку, идти домой читать. И только после этого возвращаться и подписывать. Потому что это стандартная схема 99,9 процентов банков поступают именно так. Тем самым, хотя они и нарушают Закон Украины «Про захист прав споживачів», но из судебной практики получается, что суды боятся становиться на сторону банков, у банков есть сильное лобби в Верховной Раде, соответствующие законы принимаются в их пользу…      

Юрий Гаврилечко: Точнее на сторону клиентов боятся становиться в данном случае?..

Виктор Медвидь: Да. И в этих вопросах банки давят и на суды, и на Верховный Суд, и на пленумы, которые принимаются и так далее, чтобы давали все разъяснения, в которых физические лица являются всегда неправыми, а банк всегда прав. Потому что очень тяжелая практика судебная, мы тоже судимся по нарушениям прав потребителей, когда банки грубо нарушают их права, и очень сложно выиграть данные дела.

Важный вопрос, что буквально в 2013 году вышел очередной Пленум Верховного Суда Украины, в котором, в частности, рассказывается о защите прав потребителей в финансовом секторе, там и депозиты, и кредиты рассматриваются. Важный момент, что там акцентируется внимание на то, что каждый банк при подписании договора, то депозитного, то ли кредитного, должен выдавать вам так называемый меморандум, в котором все риски описаны, на которые вы идете, и вам все должно быть объяснено. Если такая процедура не соблюдена, и вы под подпись этого не сделали, то это является основанием для признания данного договора недействительным, или же разрыв данного договора, и защита ваших интересов.

Но большая часть людей этого не знают, и большая часть людей даже не запоминают, какие документы они подписывают. После того, как они сдают документы, и эти документы попадают в бек-офис, потом их очень сложно оттуда получить. Даже в ходе судебного процесса.  

Поэтому, заканчивая, хочу отметить коротко один вопрос, нужно обращать внимание на что? При подписании кредитных договоров, это комиссии, которые могут быть заложены в договоре, там 0,01 процента, или 0,1 процент, но каждый день, и в результате ваш кредит стоит уже на двадцать процентов, а пятьдесят процентов в год. Во многих банках эффективные кредитные ставки, насколько я знаю, в «Дельта-банке» например, около пятидесяти процентов годовых составляют. Хотя люди думают, что они берут под двадцать или пятнадцать. Или вообще, при оформлении потребительских кредитов, они считают, что у них нулевые ставки по кредиту, потому что там пишется реклама такая, а на самом деле через комиссию… То есть, процента по кредиту как бы нет, но зато существует комиссия за обслуживание данного кредита.

Дальше, штрафные санкции. Штрафные санкции доходят до абсурда. Человек, погашая полностью кредит, у него остается там одна гривна не оплаченная, или две гривни по вине сотрудник банка, который там на конец операционного дня начислял эти проценты, а на момент погашения их еще не было. Человек не взял соответствующую справку, что к нему претензий нет. И остается гривня, а штрафные санкции насчитываются от суммы первоначального кредита. И у вас гривня долга, так называемого, а вам насчитывают штраф от ста тысяч долларов, допустим, по одному проценту в день, и получается, что вам десять тысяч долларов предъявляют взыскания, хотя бы все погасили. Такие моменты случаются.

Виктор Чевгуз: Я извиняюсь. Причем предъявляют не сразу, а ждут почти трехгодичного срока исковой давности, и под конец трехгодичного срока исковой давности предъявляют этот штраф. Это касается и тех, кто получает заработную плату на карточки. Человек увольняется, как бы карточка его закрывается, но сам человек в банк не идет, чтобы закрыть эту карточку. И вот по этой карточке потом предъявляются претензии за обслуживание через два с половиной года, или 2,8 года. Обратите на это внимание обязательно, чтобы у вас в банке все было закрыто.  

Виктор Медвидь: И еще один момент — это повышение кредитных ставок. Когда вам выдают кредит под один процент, а потом уже самостоятельно банк начинает самостоятельно повышать. Часто делают это незаконно. Еще важный момент, этот аспект не совсем касается мошенничества, но важный момент недочетов. Многие люди считают, что при оформлении банковских документов, когда банк финансирует, допустим, приобретение квартиры и так далее, считают, что банк такой, как нотариус, он должен все проверить и так далее. Это неправда.

У нас сейчас существует очень серьезный процесс, где в принципе смешная сумма, но для человека имеет значение. Женщина покупала за кредитные средства дом, но в результате осталась без дома и без денег. То есть, там вопрос заключался в том, что банк при проверке соответствующей сделки не проверил то, что другие лица имеют право на этот объект. Но банк все-таки выдал кредит. И вот по «Укрсоцбанку» в Киеве у нас есть двести таких человек, которым «Укрсоцбанк» выдал кредиты под имущество, которое фактически не является собственностью заемщика. И получается, что заемщик на себя берет кредит, должен его оплачивать, а даже предмет ипотеки является собственностью третьих лиц. И потом в судебном порядке третьи лица признают недействительным предмет ипотеки, а заемщик остается и без ипотеки, и без квартиры, и без дома, и с большими долговыми обязательствами, которые равняются стоимости квартиры в Киеве. И вот попадают из среднего класса в такое состояние — ниже черты бедности.      

Виктор Чевгуз: Дополняя Виктора, хочу сказать, что когда вы берете кредиты, и сами не можете разобраться с процентами, со штрафными санкциями, с пеней, в любом случае постарайтесь проекты этих договоров взять с собой под любым предлогом. Вот у меня есть уголовное дело, оно было потом закрыто, это гражданское дело, когда человек умышленно говорит, что я без очков читать не могу, дайте мне, я дома почитаю. А потом идет с документами к юристу и хорошо его вычитывает.

Есть описанный в интернете случай, когда в Воронежской области человек взял домой образец, внес в него изменения, распечатал их, где банк должен был ему выплатить тридцать миллионов долга. Почитайте потом в интернете.

Виктор Медвидь: Да, было такое резонансное дело.

Виктор Чевгуз: То есть этот случай обошел весь мир и всю банковскую систему, когда вот такой шустрый молодой человек, взял образец банковского документа, внес в него изменения, в банке посмотрели на первую страницу, вроде их документ, и дальше не смотрели. Подписали все, он спокойно ушел, а потом взыскал с банка тридцать миллионов.

Юрий Гаврилечко: На законных основаниях?

Виктор Чевгуз: На законных основаниях. К чему я это говорю? Нельзя подписывать договор, не читая, и не понимая сути. Потому что очень многие люди, большинство людей, которые берут кредиты, что тут говорить, они не специалисты, значит, нужно подойти обязательно потом к специалисту, или адвокату, или банковскому работнику знакомому из другого банка, проконсультироваться, и подписывать только тогда, когда вас устраивают условия. Если вас они не устраивают, ни в коем случае не подписывайте.

Юрий Гаврилечко: Переходим к вопросам.

Журналист: Несмотря на Закон о защите персональных данных, у нас сейчас такая жизнь, что нам иногда приходится их предоставлять. И вот разговаривая со своими друзьями мы сошлись на том, что практически в один день нескольким людям пришли sms-ки о том, что «на ваше имя оформлен кредитный договор. Детали — звоните по номеру телефона». Без указания, что это за банк, когда и как, при каких обстоятельствах было оформление договора. Скажите, должна ли я в этом случае как обладатель такой «счастливой» sms-ки что-либо предпринимать — звонить по этому номеру, не понимая, что это за банк?

Виктор Чевгуз: Можно я?

Виктор Медвидь: Да, конечно.

Виктор Чевгуз: Я полагаю, что есть два варианта. Можно не обращать внимания на эти сообщения, но, возможно, потом, если действительно оформили, вот мы сегодня меняем, допустим, деньги в каком-то обменном пункте, обязательно делают копию паспорта. И мы не знаем, где эта копия всплывет. Лучше всего на этот sms, оправить им тоже сообщением: «сообщите, куда обратиться?»

Журналист: Там указан, например, номер телефона.

Виктор Чевгуз: Позвоните тогда по телефону, но не давайте никаких данных, ни идентификационного кода, ни адреса проживания, абсолютно никаких, только спросите: куда мне обратиться? Вот единственный вопрос: в какой банк мне обратиться, в какое отделение? И вот этим вы пресечете все. Если они вам назовут… Почему? Лучше упредить вот в данном случае эти негативные последствия, обратившись туда. Если вам не назовут, значит, этот номер телефона сотрите. Или оставьте его для будущего, сбросьте себе в компьютер на всякий случай, если такое повторится, или возникнут у вас проблемные вопросы с банком, чтобы уведомить милицию, прокуратуру о том, что было вот такое сообщение. Но в данном случае, нужно выяснить, какой это банк, они обязаны сказать. 

Журналист: Но почему я как человек, который ничего не делал, не брал никаких кредитных средств на свое имя, должна заниматься этим вопросом? 

Виктор Чевгуз: Но вы же сами сказали, что происходит утечка информации. Сегодня наши индивидуальные данные могут где угодно проявиться. ГАИ продает направо и налево базы данных всех автовладельцев, банки не хранят их. Если вы видели, в Англии обнаружили что-то около пятнадцати дисков с данными, сейчас люди судятся, где полностью были данные клиентов, даже номера карточек и номера социального страхования. То есть они на сегодняшний день открыты. Посмотрите, сегодня в интернете практически на любого человека можно найти абсолютно всю информацию о нем. Поэтому это нужно сделать хотя бы с точки зрения того, чтобы у вас не возникло проблем потом, и чтобы этот банк вам не предъявил претензий. 

Вот у меня на одну из студенток, я препода